“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入。”在中共中央總書記胡錦濤所作的黨的十七大報告(簡稱報告)中，就“深化收入分配制度改革，增加城鄉(xiāng)居民收入”這一旨在改善民生的社會建設(shè)六大任務(wù)之一，首次提出了要“創(chuàng)造條件”讓越來越多的人群擁有“財產(chǎn)性收入”這一全新概念。

        “這意味著黨中央肯定了近年來我國資產(chǎn)價值重估的作用和意義。”金融行業(yè)分析師肖雄文指出，這一提法意義深遠(yuǎn)，表明國家會進一步完善法律環(huán)境和培育市場，以便讓有產(chǎn)者，包括農(nóng)村農(nóng)民、城市居民、中產(chǎn)階層等群體從房屋、股票、動產(chǎn)、不動產(chǎn)的價格上漲和價值重估中獲得收入和資本利得。

        “這和報告首次提出‘實現(xiàn)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年比2000年翻兩番’的目標(biāo)，相輔相成。”來自金融系統(tǒng)的黨的十七大基層代表、擁有24年從事農(nóng)村保險工作生涯的中國人壽廣西恭城支公司經(jīng)理沈潛對記者稱，隨著城鄉(xiāng)居民收入的逐年增長，保險的消費需求正在逐步升溫，對保險產(chǎn)品的消費能力在逐步增強，其中兼具保障、理財功能的保險產(chǎn)品，甚至?xí)蔀槌青l(xiāng)居民家庭理財計劃中的重要一員。

        “城鄉(xiāng)地區(qū)現(xiàn)實存在著大量低保費、高保障要求的消費需求，但隨著務(wù)工人群增多、務(wù)工收入增加和務(wù)工收入回流農(nóng)村力度的加大，已經(jīng)有越來越多的農(nóng)戶希望用有限的可支配資金購買既滿足基本保障需求又實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的保險產(chǎn)品，一舉多得。”沈潛稱。

        顯然，隨著國家“創(chuàng)造條件”讓更多人群擁有“財產(chǎn)性收入”，居民收入來源的多元化會成為一種趨勢，除正常的工資收入等勞動報酬以外，基金、股票、保險等有價證券會逐步成為居民實現(xiàn)財富保值增值目的的重要類別，隨之中等收入人群會逐步興起。

        “中等收入群體的興起有助于擴充壽險有效需求的客戶基礎(chǔ)。”中信證券分析師黃華民在其報告中指出，收入增長速度與收入水平呈正相關(guān)關(guān)系，收入水平越高，收入增長速度也越快，中等收入群體的興起有助于增強市場對保險產(chǎn)品的有效需求。

        “與此同時，隨著人均GDP不斷上升，帶來了對金融服務(wù)需求乃至保險需求的快速增長。”諸多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，基于對“人均GDP到2020年比2000年翻兩番”和國家“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”兩大目標(biāo)的預(yù)期，滿足基本保障需求以上的商業(yè)保險需求，會隨城鄉(xiāng)居民可支配收入的增多而逐步升溫，且相當(dāng)數(shù)量的居民會變目前的被動消費為將來的主動消費。

        據(jù)國家統(tǒng)計局年鑒顯示，2000年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為99214.6億元人民幣(修正后)，人均GDP為7858元人民幣。如報告所述，自十六大以來，“GDP以年均增長10%以上的速度增長”、“城鄉(xiāng)居民收入取得較大增加，家庭財產(chǎn)普遍增多”，據(jù)市場預(yù)測，如未來GDP能夠保證年均7.2%的增長速度，只需再過10年經(jīng)濟總量就可提前實現(xiàn)比2000年翻兩番的目標(biāo)，加之普遍預(yù)期的人口數(shù)量增速放緩等因素，2020年人均GDP達到31432元人民幣、“較2000年翻兩番”的目標(biāo)并不難實現(xiàn)。

        在人均GDP穩(wěn)步增長的預(yù)期下，另有一點不容忽視。“近年我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村都同時出現(xiàn)了家庭小型化趨勢，即家庭戶均人口數(shù)下降，這對中國家庭傳統(tǒng)養(yǎng)老方式——代際養(yǎng)老提出挑戰(zhàn)，取而代之的將是個人自我養(yǎng)老為主，即通過勞動者本人在具有勞動能力的階段積累財富以應(yīng)付退休后個人消費。”黃華民認(rèn)為，壽險(養(yǎng)老金)產(chǎn)品的作用即是“削峰填谷”，使投保人獲得平滑的消費現(xiàn)金流。

        據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國居民儲蓄在15萬億元左右，早在2005年，居民儲蓄存款14.7萬億元的規(guī)模占金融業(yè)資產(chǎn)總量的39.3%。“從2005年有關(guān)部門對國內(nèi)居民儲蓄動機調(diào)查來看，以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過40%，且這一比例還有逐步上升的趨勢。”黃華民指出，發(fā)達國家上述預(yù)防性儲蓄資金通常用來購買保險和養(yǎng)老基金，根據(jù)這一比例推算，5.88萬億元居民儲蓄與保險具有較大的相關(guān)性和可替代性。

        可以預(yù)見，隨著人均GDP的增長和擁有“財產(chǎn)性收入”群體的增多，居民對于保險的消費能力在日益增強。“這顯然對保險公司的償付能力和公司治理要求提出了更高標(biāo)準(zhǔn)。”北京工商大學(xué)教授王緒瑾稱，這同時意味著保險企業(yè)的資本運作能力尤為關(guān)鍵，因此，保險業(yè)保障功能是其安身立命的根本，資本市場的財富效應(yīng)會在短期內(nèi)對壽險業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的分流作用，但從長期來看，如果分流會帶來居民股票、基金這一類財產(chǎn)性收入的增長，最終會提升其內(nèi)在的保險保障需求，反之，則更能凸顯保險業(yè)獨有的保險保障功能在行業(yè)內(nèi)的競爭力。

        “和其他金融行業(yè)相比，保險業(yè)要提高自身的競爭力，需重點提升保險業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，即重在強化保障功能、擴大承保范圍，保險產(chǎn)品的技術(shù)含量決定企業(yè)乃至行業(yè)核心競爭力的高低。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授稱，報告提出要“提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力”，在目前中資保險企業(yè)仍占據(jù)市場絕大多數(shù)份額的情形下，和其他行業(yè)相比，不論是人身險還是財產(chǎn)險，保險產(chǎn)品的技術(shù)含量仍然有待于提高，比如依賴于高科技含量的責(zé)任險需要進一步擴大承保范圍，高保障程度、能滿足不同人群需要的人身保險，仍需要給予大力研發(fā)和推廣，以其人性化、靈活高效的保障功能和服務(wù)手段擴大保險覆蓋面。