央行、銀監(jiān)會提高第二套住房貸款門檻，收緊房貸新政公布已經(jīng)將近一個月的時間，但由于房貸新政在具體操作細(xì)節(jié)與技術(shù)上還有諸多空白，目前各家銀行對于第二套住房的定義界定出現(xiàn)了不少差異，大多數(shù)銀行甚至不能明確具體的執(zhí)行細(xì)則，特別是新政執(zhí)行的關(guān)鍵在于個人購買第二套住房該如何界定。在具體細(xì)節(jié)方面，目前還有
三大懸疑待解。

　　疑問一：整齊劃一還是各自為政？

　　在業(yè)內(nèi)人士與相當(dāng)一些專家看來，央行此輪房貸緊縮政策出臺的背景是打擊炒房以遏制房價的非理性上漲因素，但新政在個人購買第二套住房如何界定上目前尚未有定論。今后，監(jiān)管部門統(tǒng)一制定細(xì)則還是各家銀行根據(jù)自己的情況制定細(xì)則的問題也成為目前所有銀行和消費者關(guān)心的焦點問題。

　　相關(guān)新聞第二套房貸款新政存三大疑問 認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)... (10.22) 二套房貸認(rèn)定或?qū)⒔y(tǒng)一為戶 部分銀行將... (10.19) 北京上海數(shù)據(jù)表明：房貸新政未導(dǎo)致降價潮 (10.19) 二套房爭論可休矣 銀行應(yīng)靈活執(zhí)行房貸新政 (10.19) 上海推君子協(xié)定統(tǒng)一房貸細(xì)則 初定下周出爐 (10.19) 　　在新政出臺后，央行副行長蘇寧曾出面表示，二套房的界定在技術(shù)上并不難，目前央行征信系統(tǒng)完全可以查到貸款人是否貸款買過房，成功認(rèn)定“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”。

　　但在執(zhí)行過程中，各家銀行對二手房的認(rèn)定依據(jù)和基礎(chǔ)上出現(xiàn)了很大的分歧，也引起了相關(guān)監(jiān)管部門的重視，銀監(jiān)會曾召集五大國有銀行房貸部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題進行探討。但目前為止，監(jiān)管部門并沒有從正面給予肯定的答復(fù)。也有消息稱，監(jiān)管部門可能暫時不會下發(fā)實施細(xì)則，但各銀行需將自己認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)報銀監(jiān)會備案。

　　疑問二：房貸還清后是否重復(fù)計算?

　　根據(jù)目前市場上各銀行分支機構(gòu)公布的細(xì)則，已經(jīng)還清貸款的住房或者是全款付清的住房是否屬于“第一套房”已經(jīng)出現(xiàn)了分歧。

　　據(jù)悉，目前華夏銀行總行的二套房貸界定以個人為單位，二套房貸按基準(zhǔn)利率1.1倍執(zhí)行。對于二手房的認(rèn)定，以央行個人征信系統(tǒng)的查詢結(jié)果為標(biāo)準(zhǔn)，此前貸款已經(jīng)結(jié)清的，仍可給予首套房貸的優(yōu)惠待遇。對于有公積金貸款尚未結(jié)清，再貸款購房的，也將被視為“二套房貸”。

　　此前，央行在新政出臺時曾表示，對于曾經(jīng)通過銀行貸款買房的借款人，如果其還清了此前的房貸，再次通過銀行貸款買房時仍然可以視做第一套住房。

　　而光大銀行則對首套住房的規(guī)定上比較嚴(yán)格，認(rèn)為首套自住房是指借款人第一次利用貸款所購買的用于自住的住房。據(jù)此理解，即使此前的房貸已經(jīng)還清，在該行再貸款買房仍被視為第二套房。對于第二套住房貸款，光大銀行規(guī)定首付不少于40%，利率不低于同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　疑問三：計算單位是家庭還是個人？

　　中行蘇州分行負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的有關(guān)人士告訴記者，對于第二套房的認(rèn)定中行是以“家庭”為單位，也就是說夫妻二人如果其中一人通過銀行貸款買房，另外一方也通過貸款買房時將被視做第二套住房。此前，建行行長郭樹清也公開表態(tài)，建行將以家庭為單位界定第二套住房。

　　但與大銀行以家庭為單位界定第二套住房的做法不同，目前，浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行等小銀行相對趨向于以個人為單位界定是否屬于“第二套房”，即如果個人名下沒有任何房產(chǎn)，即使家庭擁有多套房產(chǎn)，仍然可以享受到第一套房待遇。

　　由此看來，夫妻雙方用各自名字購買住房，以及同一家庭內(nèi)的子女和父母分別以不同名義購買的第二套住房，是否視同為同一人的住房貸款，目前存在很大的分歧。如不視同，第二套住房提高首付的意義就不大；如視同，對那些因人口增長而確實需要增加住房的家庭又不公平。