市民徐女士2004年在東部購買了一套新房，貸款50萬，20年還清。前幾年，徐女士對房貸幾乎沒有感覺到什么壓力，但今年央行連續(xù)5次加息，徐女士算了一下，從明年1月起，每月就要多還200多元，一年下來也是一筆不小的開支，為此徐女士決定把股市的錢拿出一些，提前還部分房貸。

  　  記者從島城幾家商業(yè)銀行了解到，進入11月份以來，到銀行咨詢或辦理提前還貸的市民多了起來，還有很多人提前預(yù)約下月還款。雖然這種提前還貸熱每年年底都會顯現(xiàn)，但今年熱度明顯增高，加息累積效應(yīng)正在凸顯。

  　  提前還貸開始升溫

  　  前兩天，記者到中山路的一家銀行采訪，一位客戶經(jīng)理告訴記者，他一天之內(nèi)就接待了三位提前還款的客戶，而且都是全部還清，還款額都在二三十萬人民幣左右。這位客戶經(jīng)理感慨地說，提前還貸密度這么高，前幾年從未見過。

 　   工商銀行青島分行個人金融部負責(zé)人告訴記者，目前工行提前還貸的客戶逐漸增多，一般從11月底到12月份會出現(xiàn)一個高潮。

 　   招商銀行青島分行零售銀行部總經(jīng)理閆嘯東表示，根據(jù)以往數(shù)據(jù)和今年持續(xù)加息來看，提前還貸熱潮將在11月底和12月份出現(xiàn)。一方面，大部分房貸客戶的合同屬于次年調(diào)整貸款利率，今年連續(xù)加息給房貸客戶帶來不小的壓力，提前還貸有助于減少利息支出。另一方面，年末是個人客戶手頭資金相對寬裕的時候，客戶年終獎或年終股利分紅不少，再就是當前股市、房市政策調(diào)控壓力較大，投資回報明顯下降，有的甚至趕不上貸款利率。在此背景下，客戶為了減少利息支出，趕在年底前辦理提前還貸手續(xù)。

  　  加息累積效應(yīng)凸顯

　    昨天，記者采訪了島城幾家商業(yè)銀行負責(zé)個人房貸的相關(guān)人士，他們的共同感受就是：一年之內(nèi)加息5次，這在過去從沒有發(fā)生過，盡管每次加的幅度不大，但5次累積下來就不是小數(shù)目。而且，大家預(yù)期年內(nèi)可能還會加一次息，加息的累積效應(yīng)正在凸顯。

　    今年以來，央行已連續(xù)5次加息。由于多數(shù)銀行房貸利率都是一年一調(diào)，老客戶在明年元旦將感受陡增的加息壓力。去年最后一次加息，令商業(yè)銀行房貸(5年期以上)基準利率定格在6.84%(優(yōu)惠利率5.814%)的水平上，而經(jīng)過今年5度加息，房貸利率已拉高至7.83%(優(yōu)惠利率6.6555%)，按年調(diào)整的房貸利率在明年元旦將一次性上漲近1個百分點。如果購房者去年購房者貸款30萬元，按期限20年等額本息還貸計算，當時的優(yōu)惠利率為5.814%，每月還款額為2117.23元。假如今年央行不再調(diào)整貸款利率，明年元旦起，這位購房者的月供將增加到2264.27元，每月多負擔(dān)147.04元，一年就增加1700多元。

    　對于市民熱衷提前還貸，銀行則是心不甘，情不愿。有的還通過種種方式，給提前還貸設(shè)置門檻。業(yè)內(nèi)人士分析，銀行之所以不愿接受大量提前還貸，是因為其把房貸視作優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)。雖然房貸余額在近幾個月增長較多，但各銀行不愿意看到存量房貸大幅萎縮。有銀行業(yè)內(nèi)人士直言不諱：“集中的提前還貸潮影響到銀行的資金安排，還貸申請有可能被拒絕或辦理周期拖長。”

　    提前還貸未必最合算

 　   “客戶提前還貸的目的幾乎都是為了減少高利息損失，但如果有更好的穩(wěn)定投資渠道，可獲得超過銀行貸款利率的收益，那用自有資金提前還貸就未必合算了。”交通銀行青島分行理財師馬曉昕介紹，雖然現(xiàn)在資本市場行情不太穩(wěn)定，但投資一些銀行的理財產(chǎn)品或債券型基金，年回報率達到10%以上，相對來說就比提前還貸合算。

  　  提前還貸的主要目的就是減少利息，尤其是在貸款的最先幾年當中，因為本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此專家建議，在貸款的前幾年中，爭取能多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，那么在剩余的貸款中，也許只有十幾萬元，這樣一來償還年限即使還要一二十年，但利息負擔(dān)卻會小下來。