《古蘭經(jīng)》禁止利息，這是毋容置疑的。先知穆罕默德的時(shí)代阿拉伯半島高利貸盛行，窮人越來(lái)越窮，富人越來(lái)越富。在這個(gè)時(shí)候，偉大而清高的安拉為世人頒降了禁止利息的經(jīng)文。比如，

        “你們?yōu)槌岳诺膫?，欲在他人的?cái)產(chǎn)中增加的，在真主那里，不會(huì)增加；你們所施的財(cái)物，欲得真主的喜悅的，必得加倍的報(bào)酬。”

        “信道的人們??！如果你們真是信士，那么，你們當(dāng)敬畏真主，當(dāng)放棄余欠的利息。”

        “信道的人們??！你們不要吃重復(fù)加倍的利息，你們當(dāng)敬畏真主，以便你們成功。”

        等等，穆罕默德先知接到啟示之后呢，就拿自己的親朋開刀，首先讓他們放棄蒙昧?xí)r代積攢下來(lái)的利息。這些經(jīng)文頒降的背景我不是很了解，阿訇和謝赫們肯定知道得更清楚一些。但是我想總的原則就是號(hào)召人類平等相對(duì)、免除壓迫、禁止不勞而獲的行為。

        好的，那么下面我設(shè)置了一個(gè)例子，看看發(fā)生在我們生活中的一樁借款：

        哈三攢了兩萬(wàn)塊錢，想買10頭牛。這個(gè)時(shí)候鄰居馬赫目地來(lái)找他借錢兩萬(wàn)元，說(shuō)一年以后還清。兩個(gè)人都是虔誠(chéng)的穆斯林，那么哈三當(dāng)然不會(huì)收馬赫目地的利息了，他爽快地把兩萬(wàn)塊錢借了出去。心想，牛反正不著急買，早晚錢還會(huì)回來(lái)的。

        馬赫目地也很受信用，一年之后準(zhǔn)時(shí)還了錢，一切OK 。但是問題出現(xiàn)了，哈三拿著錢去買牛，人家買牛的說(shuō)，現(xiàn)在牛已經(jīng)不是兩千塊錢一頭了，而是兩千兩百塊錢。哈三的錢只能買九頭牛。哈三把牛牽回家之后，越想越不是滋味，本來(lái)去年可以買十頭牛的，可是今年不知不覺就變成了九頭。他甚至想，如果當(dāng)時(shí)先買了牛，然后借給馬赫目地十頭牛，那么今年他也會(huì)還來(lái)十頭牛，這樣才公平啊?，F(xiàn)在莫名其妙地就少了一頭牛。這牛跑哪兒去了呢？

        正好在上海復(fù)旦大學(xué)金融專業(yè)讀碩士的侄子爾里放假在家，哈三就把自己困惑和侄子說(shuō)了，請(qǐng)他分析一下，這頭牛丟哪兒去了，難道是讓馬赫目地賺去了嗎？爾里告訴他，雖然錢一份不少地還了，但是錢不值錢了，這就是市場(chǎng)規(guī)律。你當(dāng)初借錢給馬赫目地的時(shí)候，應(yīng)該找他收10%的利息，這樣他換回來(lái)2萬(wàn)2千塊錢，你還是可以買10頭牛，這樣不就公平了嗎？

        哈三一聽這話，連忙說(shuō)，這可使不地，《古蘭經(jīng)》命令禁止收利息，你這不是把我往朵做海里推嗎？這樣對(duì)馬赫目地多不公平啊。爾里說(shuō)，那現(xiàn)在這個(gè)局面，對(duì)您不是也不公平嗎？《古蘭經(jīng)》讓人無(wú)條件地犧牲自己的利益嗎？《古蘭經(jīng)》是不是該更新了呢？這倒讓哈三也沒話說(shuō)了。他跑到寺里問阿訇?duì)敚①隊(duì)斂洫?jiǎng)他做的對(duì)，但是也無(wú)法解釋為什么他就損失了一頭牛。

        后來(lái)哈三還得知，馬赫目地去年借了他的錢去做些小本生意，結(jié)果也賠了錢。為了履行諾言，他又準(zhǔn)備給孩子念大學(xué)的積蓄里面挪出兩萬(wàn)塊還給了哈三。哈三無(wú)法解釋這一切，只能接受這個(gè)現(xiàn)實(shí)——自己損失了牛，馬赫目地的尕娃的學(xué)業(yè)受到了威脅。只好寄希望于真主在后世把這頭牛補(bǔ)給他，并且給馬赫目地一家人兩世吉慶。

        哈三這個(gè)課思（case）里面，反映了非常普遍的一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象——通貨膨脹。貨幣的購(gòu)買力下降，導(dǎo)致同等數(shù)量的錢，只能購(gòu)買不同數(shù)量的牛。從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，古代人是沒有這個(gè)煩惱的，因?yàn)樗麄兡莻€(gè)時(shí)代的流通“貨幣”不是四個(gè)人頭的人民幣，而是牛。

        在當(dāng)代的金融領(lǐng)域中，人們通常利用如下的公式來(lái)計(jì)算利息：

        其中 i 代表名義利息，p 代表了由通貨膨脹等因素造成的利息，而i* 則是實(shí)際利息。具體到哈三這個(gè)課思，假設(shè)他考慮到通貨膨脹給自己的購(gòu)買力造成損失，而準(zhǔn)備收取10% 的 p  利息。那么在這個(gè)公式中名義利息 i 則也是10%，如果帶入20000塊錢，那么哈三在一年之后應(yīng)該收回22000元，可以購(gòu)買10頭牛，對(duì)于他來(lái)說(shuō)才是公平的。

        對(duì)于非穆斯林的高利貸剝削者來(lái)說(shuō)，他們不但要收取 p，他們更要收取相當(dāng)數(shù)量的 i*。假設(shè)一個(gè)唯利是圖的人又加了10%的 i*，也就是為了自己盈利的那部分利息。那么名義利息就是 21%。帶入20000元錢，那么他將收回242000元，可以購(gòu)買整整11頭牛。他就這樣不勞而獲地賺了一頭牛！

        因此，在我看來(lái)。p 利息是公平的，他保證了借出人不受到損失，出入相抵。而i* 是非法的，它帶有不勞而獲的盈利性質(zhì)。

        從此看出，盡管名義利息 i　也被冠以“利息”的稱號(hào)，但是這個(gè)利息中有非法成分，也有合法成分（個(gè)人觀點(diǎn)，還沒有和穆夫提大人溝通）。這個(gè)計(jì)算公式，很清晰地區(qū)分開了這兩個(gè)部分，能夠幫助我們進(jìn)行相關(guān)的分析。

        當(dāng)然，在實(shí)際應(yīng)用中，p　的含義還不僅僅只是通貨膨脹，它還包含了其他成分，比如借貸風(fēng)險(xiǎn)和投資機(jī)會(huì)等等。這些成分的合法和非法就不在今天的討論范圍了。

        通貨膨脹是新興事務(wù)，也就是我們稱之為必答爾的東西。先知時(shí)代多采取物物交換和金屬貨幣，因此《古蘭經(jīng)》和《圣訓(xùn)》上罕有此類問題的記載。我們現(xiàn)代人碰到這個(gè)問題，該怎么辦？是不是只要看到“利息”這兩個(gè)字，就要統(tǒng)統(tǒng)一悶棍打死呢？這是嫌疑嘛，還是遠(yuǎn)離的好。

        那好，那我們就眼巴巴地看著哈三和馬赫目地的故事每天在虔誠(chéng)的穆斯林身上發(fā)生，讓他們蒙受損失，讓他們的子孫一輩子在停滯的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中度日？而另外一方面，那些桀驁不馴的爾里們，在放言修改古蘭經(jīng)，改革伊斯蘭之前，有沒有想過，你們是否真正地理解了這個(gè)信仰，有沒有真正運(yùn)用過這個(gè)信仰在生活和生產(chǎn)實(shí)踐中的方法論？

        因此我建議爾里在學(xué)業(yè)的間歇里，可以去上海的浦東清真寺里走走，多接觸一下那里的同齡人，用你所學(xué)習(xí)到的科學(xué)知識(shí)，帶著敬畏去解讀這個(gè)偉大的信仰。也許有一天，你會(huì)像諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德尤努斯那樣，在自己的家鄉(xiāng)創(chuàng)辦一個(gè)伊斯蘭銀行，幫助哈三進(jìn)行合理的投資，幫助馬赫目地進(jìn)行合法的借貸。我可以很負(fù)責(zé)任地告訴你，這個(gè)世界上有很多穆斯林金融學(xué)家都在探討和實(shí)踐著伊斯蘭金融學(xué)，印證著教義（道義）和利益并存的可能。在這個(gè)領(lǐng)域里我們并不孤獨(dú)，尤其是在全球金融市場(chǎng)日趨統(tǒng)一的今天。