老李是有著多年“倒房”經(jīng)歷的“房蟲(chóng)”，現(xiàn)在坐擁北京、海南等地6套房產(chǎn)，資產(chǎn)身價(jià)接近2000萬(wàn)元。今年他又新添置一套總價(jià)200萬(wàn)元酒店式公寓，不過(guò)，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)碰了壁。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)老李本人的個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他名下存在多套房貸交易記錄，由此認(rèn)為老李是明顯的投機(jī)性購(gòu)房，屬高風(fēng)險(xiǎn)人群，拒絕為其提供個(gè)人住房按揭貸款。

    一邊是開(kāi)發(fā)商催促繳款，另一邊求貸無(wú)門(mén)，為在短時(shí)間內(nèi)湊足房款，老李甚至考慮過(guò)出手名下的一處小戶(hù)型。但是受到“高人”指點(diǎn)后，老李以個(gè)人消費(fèi)貸款的名義向銀行申請(qǐng)貸款，最后還是銀行幫助老李解了燃眉之急。

    個(gè)人消費(fèi)貸款用途很廣，主要是指銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的貸款（不包含房貸），包括耐用品消費(fèi)等消費(fèi)性個(gè)人貸款，一般以借款人本人或第三人所有的依法有權(quán)處分的住房作抵押。目前銀行在審批消費(fèi)貸款時(shí)需要客戶(hù)提供明確的貸款方向，老李承諾貸款用于裝修這一大額消費(fèi)，將手中的房屋抵押給商業(yè)銀行，銀行按照房產(chǎn)評(píng)估值的7折以?xún)?nèi)提供消費(fèi)貸款，在貸款獲得審批后，銀行將資金直接劃撥到客戶(hù)的賬戶(hù)，這樣老李就可以將貸款用于支付房屋價(jià)款。

    在老李為自己“瞞天過(guò)海”暗自慶幸的時(shí)候，銀行的客戶(hù)經(jīng)理又給他出了道難題。銀行經(jīng)理告訴他，目前銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行對(duì)貸款進(jìn)行精細(xì)化管理，銀行要對(duì)貸款資金流向了然于胸，所以銀行在提供消費(fèi)品貸款的時(shí)候要求客戶(hù)提供相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)合同，甚至將貸款直接打給第三方賬戶(hù)。

    老李申請(qǐng)的貸款名義上是用于裝修，銀行要求老李提供裝修合同、裝修發(fā)票和裝修材料詳單等。“借款人必須提供真實(shí)合法的用途證明方可通過(guò)銀行審核。而銀行一般會(huì)按照合同金額提供貸款資金，并且資金直接打到第三方受托支付賬戶(hù)。”銀行工作人員告訴老李。

    雖然銀行的規(guī)定給老李帶來(lái)了一定困擾，但憑著多方疏通，他再次避開(kāi)監(jiān)管新規(guī)限制。老李說(shuō)，其實(shí)這也存在變通的手段，只要客戶(hù)和一些小裝修公司打好招呼，支付裝修公司一定費(fèi)用作為通道費(fèi)，比如貸款總額的3%，裝修公司在獲得消費(fèi)貸款后再將資金打入客戶(hù)賬戶(hù)，這樣就可以規(guī)避商業(yè)銀行的監(jiān)管。經(jīng)過(guò)一番周折，老李將手中一套評(píng)估值在300萬(wàn)左右的房屋作為抵押，向銀行申請(qǐng)了100萬(wàn)消費(fèi)貸款，貸款期限五年，利率執(zhí)行同檔期基準(zhǔn)利率上浮5%，這對(duì)老李來(lái)說(shuō)已是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

    專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)，第一季度以來(lái)，用房屋進(jìn)行抵押消費(fèi)的需求呈明顯上升趨勢(shì)，越來(lái)越多的企業(yè)白領(lǐng)、中小企業(yè)主等開(kāi)始關(guān)注和認(rèn)可這種融資消費(fèi)觀念。

    老李將消費(fèi)貸款“變身”住房按揭貸款，在逃避監(jiān)管的同時(shí)，放大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在銀行加杠桿的資金支持下，抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的政策初衷將可能打折扣。（記者 張朝暉）