“我一直都按時(shí)交納購(gòu)房貸款啊！怎么被列入‘黑名單’了呢？”趙先生很是不解。

    趙先生是烏魯木齊市的一名職工，2004年在烏魯木齊市開(kāi)發(fā)區(qū)某小區(qū)買了一套三居室，申請(qǐng)了住房公積金貸款，貸款年限為20年，每月還款額600元。

    為了方便自己每月及時(shí)了解還貸信息，在銀行職員的推薦下，趙先生還開(kāi)通了銀行電子信息賬單。但近日，他突然接到單位財(cái)務(wù)室打來(lái)的電話，告知銀行說(shuō)他拖欠房貸，已被列入“黑名單”中。

    “這怎么可能？我每個(gè)月都按時(shí)按數(shù)交納房貸的，是不是銀行搞錯(cuò)了？”趙先生趕緊前往烏魯木齊市住房公積金管理中心某分中心業(yè)務(wù)科詢問(wèn)，一位工作人員告知他，由于央行多次上調(diào)利率，他從2007年到目前,一共有3次不良還款記錄，目前已被列入“黑名單”。

    “加息為什么不提前通知我們客戶一聲？”趙先生不解地問(wèn)。

    “貸款合同上有哪一條顯示我們貸款方有義務(wù)通知你們客戶？再說(shuō)，住房公積金管理中心本身是委托銀行為受托方的，客戶有問(wèn)題請(qǐng)找銀行去了解。”住房公積金管理中心工作人員回答得干脆利落。

    趙先生又趕緊來(lái)到曾經(jīng)辦理貸款的那家銀行烏魯木齊市某支行。該銀行工作人員表示，這和銀行毫無(wú)關(guān)系。作為住房公積金管理中心的中介網(wǎng)點(diǎn)，銀行也沒(méi)有這個(gè)通知客戶的義務(wù)。而趙先生的3次拖款余額不足也不一定是加息造成的，很可能是罰息的關(guān)系。

    “罰息？”趙先生很是驚訝，他說(shuō)，從貸款以來(lái)他還是頭一回聽(tīng)說(shuō)還有罰息一說(shuō)。

    在銀行打出貸款對(duì)賬單，趙先生發(fā)現(xiàn)，自己確實(shí)有3次拖欠記錄，利息上顯示，比上月利息要高幾元錢，而且?guī)缀趺看蔚倪€款本金和利息都有數(shù)額上的差距。

    幾年來(lái)，央行曾多次上調(diào)利率，貸款購(gòu)房族還款額也隨之發(fā)生變化，但許多人和趙先生一樣，什么時(shí)候調(diào)的息，變化是多少并不十分知情，因而造成還款額不足，由此使得很多人如趙先生一樣被列入銀行的“黑名單”。

     怎樣計(jì)算加息、罰息利率 普通老百姓算不清

    “2007年一次是加息，后面兩次可能是罰息。”工作人員看完對(duì)賬單后對(duì)趙先生說(shuō)。

    “這些數(shù)額到底是怎么計(jì)算的？也不能對(duì)賬單上說(shuō)交多少我們客戶就交多少吧？”趙先生問(wèn)道。

    在趙先生的要求下，工作人員將他領(lǐng)到另一位工作人員柜臺(tái)前，并表示，這些復(fù)雜的公式只有銀行專業(yè)的個(gè)人信貸員才會(huì)計(jì)算。

    趙先生回憶說(shuō)，“眼瞅著半個(gè)小時(shí)過(guò)去了，聽(tīng)得我是抓耳撓腮，而這位工作人員也說(shuō)得口干舌燥，可我還是弄不明白?？磥?lái)，只能銀行賬單上顯示該交多少，我就交多少了！”

    今年31歲的張麗同樣也被列入了“黑名單”。目前單身的她，由于單位事務(wù)比較多，又經(jīng)常出差，不得不每月委托年邁的母親幫忙還款。

    “我從2005年貸款至今，逾期還貸4次，都被銀行罰了款，并被列入了‘黑名單’，還被取消享受優(yōu)惠利率下調(diào)的資格”。

    前不久，她接到烏市某銀行關(guān)于調(diào)整住房貸款利率的公告。公告稱，對(duì)2005年發(fā)放的個(gè)人住房貸款，原還款記錄拖欠連續(xù)超過(guò)4期（含4期）的貸款，按同期同檔次商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不下浮。對(duì)于個(gè)人住房貸款拖欠貸款的罰息率，由過(guò)去的日息萬(wàn)分之二點(diǎn)一的固定罰息率，改為在每年1月1日確定的貸款合同執(zhí)行利率基礎(chǔ)上，按規(guī)定加收50％執(zhí)行。

    “什么下浮？罰息率怎么算？利率基礎(chǔ)上加收50％，這是什么意思？”張麗告訴記者，畢業(yè)于本科財(cái)經(jīng)專業(yè)的她，對(duì)這則公告琢磨了半天，也沒(méi)看懂是什么意思。

    目前，她只知道，按照央行此前的規(guī)定，個(gè)人住房貸款如果在約定期限沒(méi)有還款，各家商業(yè)銀行可以在30％~50％的范圍內(nèi)自行掌控罰息的加收額度。烏市各大商業(yè)銀行取高不取低，都是按照50％的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，并按日計(jì)息的。

    張麗回憶說(shuō)，她來(lái)到這家銀行的個(gè)人住房信貸部門咨詢，該個(gè)人信貸中心工作人員介紹完后提供給她一個(gè)公式，讓她以后可以按照這個(gè)公式計(jì)算。

    “‘貸款每月逾期還款本金×上浮后的懲罰性利率÷360（日利率）×逾期天數(shù)＝貸款逾期的罰息’，光是這復(fù)雜的概念化的計(jì)算公式，我就看不懂。加上把利率數(shù)據(jù)添進(jìn)去、來(lái)回變換計(jì)算，我越弄越糊涂了。”張麗說(shuō)，最后，她只得按銀行得出的金額去交款了。

    張麗認(rèn)為，這當(dāng)中，有些銀行有為“吃”客戶罰息故意不提示客戶之嫌。

    “利息、罰息利率等計(jì)算公式確實(shí)比較復(fù)雜，而且住房公積金基準(zhǔn)利率的計(jì)算和商業(yè)住房貸款的基準(zhǔn)利率也不一樣，別說(shuō)普通老百姓不會(huì)計(jì)算，就算有公式和利率數(shù)據(jù)，連身為理財(cái)師的我和銀行的營(yíng)業(yè)人員一般也算不清。”烏市一位專業(yè)理財(cái)師說(shuō)。

     惡意拖欠、無(wú)意拖欠一起列入“黑名單”是否公平

    趙先生他們這些不小心被列入“黑名單”的房貸族，感到有些不公。因?yàn)殛P(guān)于“黑名單”，國(guó)家并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的界定，基本由相關(guān)債權(quán)人自行界定。

    近日，烏魯木齊住房公積金管理中心通過(guò)媒體發(fā)出公告，對(duì)烏魯木齊市公積金貸款作出了新規(guī)定——凡是用公積金貸款的烏魯木齊市市民，在還款期間逾期3次（含3次）以上的，再次因買房申請(qǐng)公積金貸款的，一律駁回。并由此列入銀行系統(tǒng)的“黑名單”。

    “公告有失公平。”幾天前，購(gòu)房人李萍得知，自己以后不能再用公積金貸款，只能申請(qǐng)商業(yè)貸款了。起因是，兩年前，她申請(qǐng)的公積金貸款曾產(chǎn)生過(guò)3次逾期還貸。

    “債權(quán)人說(shuō)多少次就多少次，我們這些‘貸款人’根本沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，而且不分惡意與無(wú)意拖欠，不公平。”李萍沮喪地說(shuō)。

    采訪中發(fā)現(xiàn)，和李萍有著類似遭遇的市民確實(shí)不少。

    連日來(lái)，烏市馬先生為自己申辦信用卡失敗頭疼不已——自己的相關(guān)材料已提供給銀行了，可就是遲遲辦不下來(lái)，到銀行一問(wèn)才知道，由于自己多次房貸還款不足，由此也上了銀行系統(tǒng)的“黑名單”。銀行工作人員告訴馬先生，今后在烏市各大商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信用卡成功的幾率很渺茫。

    馬先生覺(jué)得自己很委屈，明明每月都在按時(shí)還貸，卻因?yàn)楦悴磺謇收{(diào)整后的貸款數(shù)額，造成了還款數(shù)額不足。銀行將他和那些惡意拖欠住房貸款的人一起列入“黑名單”行列中，接受“罰款”，還直接影響個(gè)人信用記錄，以后再辦理個(gè)人信貸幾乎是不可能的。

    “這有失公平。”馬先生認(rèn)為，不管是住房公積金管理中心還是銀行，作為債權(quán)人，兩方都應(yīng)認(rèn)真調(diào)查債務(wù)人——客戶的拖欠原因，對(duì)于無(wú)意拖欠和惡意拖欠應(yīng)區(qū)別對(duì)待。而現(xiàn)在銀行這種不分情形、不做調(diào)查，一概歸入“黑名單”的簡(jiǎn)單做法，將會(huì)給一些人的生活帶來(lái)極大的不良影響。馬先生希望銀行在決定一個(gè)人的信譽(yù)問(wèn)題時(shí)，手下留情，慎重處置。

    缺少相關(guān)法規(guī)各大商業(yè)銀行自行定義“黑名單”

    “不要說(shuō)一些客戶，我們銀行個(gè)別職員也曾遇到過(guò)類似情況——加息沒(méi)在意，造成還款余額不足被罰息，被列入不良記錄。”一家銀行新疆分行一位信貸工作人員說(shuō)。

    她介紹，央行從2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通過(guò)各大媒介發(fā)出公告。其實(shí)，一些客戶還款余額不足的情況，可能是銀行罰息產(chǎn)生的金額，而許多客戶一直誤當(dāng)成加息。

    這位工作人員表示，公積金貸款是國(guó)家福利待遇的一種，情況比較特殊，利息利率的基礎(chǔ)計(jì)算也不同。如果個(gè)人拖欠還貸，個(gè)人住房公積金管理中心規(guī)定，有3次不良記錄，就別想再使用公積金貸任何款。

    該工作人員認(rèn)為，“主動(dòng)權(quán)主要掌握在客戶手上。客戶平時(shí)應(yīng)多關(guān)心與自己利益有關(guān)的信息，不要等到造成損失后才后悔。”

    她還表示，客戶所說(shuō)的無(wú)意拖欠、惡意拖欠客戶雖有區(qū)別，不管什么原因，客戶總是拖欠還款了，而各大商業(yè)銀行不可能有時(shí)間和精力去逐個(gè)調(diào)查落實(shí)、區(qū)別每位客戶拖欠原因。

    一位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)說(shuō)，每個(gè)銀行對(duì)“黑名單”的界定也不一樣。有的銀行規(guī)定，有3次不良還款記錄，客戶就會(huì)被列入“黑名單”中；有的銀行則規(guī)定，有4次不良還款記錄，客戶會(huì)被列入“黑名單”；也有的銀行規(guī)定是5次、6次……

    什么是“黑名單”？如何界定？怎樣消除“黑名單”？上述人士介紹，由于我國(guó)缺少相關(guān)的政策法規(guī)，2009年10月13日國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》也只是意見(jiàn)稿，因此，目前，我國(guó)的各大商業(yè)銀行及住房公積金管理中心對(duì)“黑名單”以及相關(guān)懲罰的界定，是自行定義的。

    “用專業(yè)術(shù)語(yǔ)講，其實(shí)并沒(méi)有‘黑名單’一說(shuō)，只有‘不良還貸記錄’的說(shuō)法。”該專業(yè)人士說(shuō)。

    一家銀行烏魯木齊分行個(gè)人信貸中心副經(jīng)理董江凌介紹說(shuō)，客戶辦理房貸后保證每月按時(shí)還款非常重要，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一般規(guī)定，連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6次未按照借款合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息的行為，屬于較為重大的違約事件，貸款銀行有權(quán)宣布合同提前到期，采取多種措施要求借款人清償債務(wù)，并可依照法律程序處理抵押物（即所購(gòu)買的住房）。因此，在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，借款人一定要長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮自身的還款能力。

    董江凌提醒說(shuō)，其次，購(gòu)房者要高度重視還貸時(shí)間——每個(gè)銀行的還貸時(shí)間不太一樣，有的銀行規(guī)定是每月的15日，有的是10日，還有的銀行是放貸日后的次月對(duì)應(yīng)日。關(guān)于違約記錄，各商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，有的銀行規(guī)定得很嚴(yán)格，即使只有一次不良記錄，都有可能被取消享受優(yōu)惠利率下調(diào)的資格，今后還會(huì)對(duì)客戶辦理信用卡、車貸、房貸等帶來(lái)很大影響。

    董江凌說(shuō)，隨著社會(huì)發(fā)展，上班族的工作壓力與日俱增，由于存款余額不足等原因造成逾期還貸的客戶越來(lái)越多，考慮到減少客戶最小損失，有的銀行人性化地開(kāi)發(fā)了貸款到期自動(dòng)提醒功能系統(tǒng)，提前告知客戶。

    很多房貸族認(rèn)為，銀行系統(tǒng)有義務(wù)定期向客戶告知和提醒調(diào)息的信息和還貸的情況，確保貸款人能及時(shí)了解調(diào)息后還款額的變化。這也應(yīng)是銀行服務(wù)的延伸。

    董江凌建議，我國(guó)個(gè)人信用體系起步較晚，相應(yīng)的法規(guī)還不健全，隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相信有關(guān)的法規(guī)、制度會(huì)朝著更細(xì)節(jié)化、更量化的方向發(fā)展。比如，如何區(qū)別惡意拖欠、無(wú)意拖欠貸款的客戶？如何對(duì)已有逾期記錄的客戶進(jìn)行劃分，能否根據(jù)逾期的次數(shù)、時(shí)間長(zhǎng)短、金額等因素區(qū)別對(duì)待？我國(guó)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律界定標(biāo)準(zhǔn)，并在出現(xiàn)糾紛時(shí)，有專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)或部門來(lái)協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。（劉冰）