新疆農(nóng)村金融建設(shè)已取得較大的進(jìn)展，金融業(yè)為支持新疆地區(qū)“三農(nóng)”做出了很大貢獻(xiàn) 。國內(nèi)學(xué)者針對新疆農(nóng)村金融問題做了大量研究，取得很多學(xué)術(shù)成果，關(guān)于農(nóng)村金融需求問題的研究主要是基于以下幾個方面：

一、農(nóng)村金融需求主體的界定

經(jīng)過20 多年的農(nóng)村改革,新疆單一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)格局已打破,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度不斷提高,出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)合作組織、個體專業(yè)戶、民營企業(yè)等組織形式, 郭暉等認(rèn)為農(nóng)村金融需求主體多樣化,不僅包括傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè),還包括非農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。[1]李季剛、張文中等將新疆農(nóng)村小額信貸需求主體分為三類：農(nóng)戶是第一類也是最大的需求主體，第二類是縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的個體工商戶，第三類是縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的微型企業(yè)。不同類型農(nóng)戶的信貸需求分為四類：救濟(jì)性、生存性、簡單再生產(chǎn)、擴大再生產(chǎn)信貸需求。[2]

二、農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀及特征

李建英認(rèn)為不同收入水平、不同地域的農(nóng)戶對金融服務(wù)需求是有差異的。 [3]楊紅麗、陳彤對新疆農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀分析后認(rèn)為新疆農(nóng)村金融需求大多是小額信貸需求，而且是需求大于供給，需求規(guī)模不一，且內(nèi)容多樣。 [4]孫迎春、金辛認(rèn)為目前新疆農(nóng)村金融服務(wù)既有普通農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群、龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有一般的存貸款服務(wù)需求，更有銀行卡支付結(jié)算和理財?shù)榷喾N類服務(wù)需求。[5] 農(nóng)戶家庭儲蓄的主要目的和用途是子女上學(xué)、蓋房、防病養(yǎng)老、購買大型農(nóng)用機械、做生意。資金和市場信息是農(nóng)業(yè)中較為缺乏的生產(chǎn)要素，但溫波認(rèn)為新疆地方農(nóng)戶和兵團(tuán)農(nóng)戶生產(chǎn)生活中缺乏的生產(chǎn)要素有一定差異，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的天山北坡區(qū)域其農(nóng)戶自我發(fā)展生產(chǎn)的能力較強，對增強自身生產(chǎn)能力的服務(wù)需求較為強烈，而南疆三地州農(nóng)戶自我發(fā)展生產(chǎn)的能力較弱，對政策扶持的依賴較大。所以農(nóng)村金融需求存在較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異。[6]

三、農(nóng)村金融需求存在的問題

1、農(nóng)村金融體制存在缺陷

孫迎春、金辛指出金融抑制成為制約新疆農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，包括農(nóng)村合作金融機構(gòu)在內(nèi)的金融機構(gòu)服務(wù)功能單一，不能滿足不同地區(qū)、不同農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化需求。劉文翠指出新疆金融發(fā)展迅速,在支持新疆經(jīng)濟(jì)增長的同時,也產(chǎn)生了諸多矛盾。新疆經(jīng)濟(jì)與全國經(jīng)濟(jì)的非同步性和新疆金融與全國金融體制改革和政策出臺同步性并存。[7]

2、農(nóng)村小額信用貸款情況不容樂觀

新疆地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，大力推廣農(nóng)村小額信用貸款后，有效緩解了農(nóng)民貸款難的問題，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的提高起到了積極作用。新疆農(nóng)村小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。徐琪疆、楊紅麗發(fā)現(xiàn)新疆農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在問題主要是供需不均衡，供給不能滿足需求的狀況，面臨著諸多瓶頸制約，農(nóng)戶借款難，滿足金融需求的途徑有限，農(nóng)戶金融素質(zhì)不高、在生產(chǎn)生活中面臨的各種風(fēng)險較大。[8-9] 郭暉等指出新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求是全方位、多層次的,農(nóng)戶除擴大生產(chǎn)經(jīng)營需求外、消費和教育需求不斷增加,特別是二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求已超出了小額農(nóng)貸范圍,大額資金需求難以滿足,規(guī)模林果業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、助學(xué)貸款、農(nóng)民住房等方面仍然存在“貸款難”問題。 閆瑞華認(rèn)為小額信貸資金季節(jié)性余缺問題較為突出，貧困農(nóng)戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款，農(nóng)戶逐漸地對小額信貸失去興趣，寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款，也不愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。 [10]

3、高利貸現(xiàn)象依然存在

人行烏魯木齊中心支行在2004年組織新疆十四個地(州)中心支行,對縣以下農(nóng)村高利貸情況進(jìn)行了專題調(diào)查,指出在新疆農(nóng)村不存在民間非法金融機構(gòu)和非法吸收或變相吸收公眾存款的現(xiàn)象,但民間借貸普遍存在,且具有一定的互助性； 農(nóng)村高利貸現(xiàn)象與前幾年相比明顯減少,只是在貧困及信用不良地區(qū)農(nóng)村高利貸活動相對活躍。[11]這是因為由于信貸投入不能完全滿足農(nóng)村的資金需求，近年來,農(nóng)產(chǎn)品價格偏低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格居高不下,形成傳統(tǒng)種植業(yè)高投入、低回報的局面,農(nóng)民增產(chǎn)不增收,自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,資金積累少,抵御風(fēng)險能力差,造成部分地區(qū)農(nóng)戶貸款拖欠嚴(yán)重,從而喪失了貸款的資格,農(nóng)村信用社出于防范風(fēng)險考慮,對嚴(yán)重失信的農(nóng)戶進(jìn)行了限制,使得一些農(nóng)戶不得不從民間進(jìn)行高息融資。

4、新疆牧區(qū)牧民抵抗和應(yīng)對風(fēng)險的能力較低

邢紀(jì)平等對新疆牧區(qū)牧民進(jìn)行了調(diào)查研究,實證分析了牧民的風(fēng)險意識。他們認(rèn)為新疆牧區(qū)牧民的風(fēng)險意識主要受生活方式和文化程度的影響，由于新疆牧區(qū)牧民的總體收入水平較低, 抵抗和應(yīng)對風(fēng)險的能力較低 ,所以新疆牧區(qū)牧民對于市場風(fēng)險、投資風(fēng)險和收入風(fēng)險表現(xiàn)出明顯的風(fēng)險厭惡特征,合作意識和冒險精神缺乏,而且為追求穩(wěn)定,生產(chǎn)經(jīng)營行為更傾向于短期行為,并對政府表現(xiàn)出一定的依賴性。[12]

四、解決農(nóng)村金融需求問題的對策

1、金融企業(yè)應(yīng)加強宏觀調(diào)控

新疆農(nóng)村金融需求存在較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異，需要政府引導(dǎo)建立農(nóng)村融資機制，綜合運用多種貨幣政策工具，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。金融企業(yè)應(yīng)加強宏觀調(diào)控,對南疆地區(qū)保持一定的信貸增幅,為其經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展提供動力保障。

2、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域上的不平衡以及各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的要求,需要多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)提供不同層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。裘品姬，張立平建議從新疆農(nóng)村的實際出發(fā), 加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng), 建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,如針對新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對信用資金的需求可建立多種小型農(nóng)村金融機構(gòu), 加快發(fā)展小額信貸，開放新疆農(nóng)村金融市場, 發(fā)展非正規(guī)金融。[13] 農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性, 決定了農(nóng)村金融機構(gòu)必須要進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新, 同時還要為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)運作創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。因此, 最重要的舉措是要引入競爭機制，要進(jìn)一步放松金融市場的管制, 允許更多金融機構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場，逐步建立能夠為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型服務(wù)的多種所有制金融組織,如村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、貸款子公司、小額信貸組織、小型金融擔(dān)保公司等[14]

3、發(fā)展農(nóng)村小額信貸

農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款是目前情況下較為適合新疆農(nóng)村實際情況的農(nóng)村金融產(chǎn)品。應(yīng)鼓勵包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等利用多種方式積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

五、總結(jié)

新疆是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的少數(shù)民族地區(qū),具有較明顯的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會特征，其財政支農(nóng)占農(nóng)業(yè)GDP 比重一直處于較低水平,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融的依賴程度較高。為使農(nóng)村金融體系適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的全方位、多層次金融需求的需要,必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體系,整合金融資源,發(fā)揮資金在農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民增收中的重要作用,強化農(nóng)村金融體系對新疆新農(nóng)村建設(shè)的支撐能力。新疆農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府的支持，應(yīng)繼續(xù)加大財政、金融政策支持力度，培育相關(guān)聯(lián)的農(nóng)村金融市場，還應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融機構(gòu)的制度設(shè)計與運行機制。

【參考文獻(xiàn)】

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