伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)思想探析
伊斯蘭教經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和積極參與職業(yè)生活持基本肯定的態(tài)度，其經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)的核心是將社會(huì)公正視為個(gè)人和國(guó)家行為的目標(biāo)和衡量尺度?！豆盘m經(jīng)》及其教規(guī)中包涵著廣泛的倫理學(xué)體系，由此建構(gòu)的伊斯蘭沙里亞法是一種神圣律法，超然于任何國(guó)際法和國(guó)家法之上。由于伊斯蘭沙里亞法被穆斯林視為完美無(wú)缺，因此經(jīng)濟(jì)律法作為其內(nèi)涵之一，其主要使命在于發(fā)掘《古蘭經(jīng)》及其教規(guī)的內(nèi)在意義，以便通過(guò)闡釋這一律法之源和按照公認(rèn)的法則（尤其是類比法推論的法則）來(lái)解答新的經(jīng)濟(jì)問題。個(gè)人和社會(huì)機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)行為的道德性，需與《古蘭經(jīng)》及其教規(guī)基本原理相一致，其信用經(jīng)濟(jì)思想亦復(fù)如此。
一、伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)思想內(nèi)涵
信用的一般意義是指借貸行為，它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，隨著私有制的產(chǎn)生與私有觀念的深化，由原始互助演變而成，包括實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式。社會(huì)商品生產(chǎn)和貨幣的發(fā)行與發(fā)展，使貨幣借貸日漸流行且多附帶利息。伊斯蘭教信用思想既具商品市場(chǎng)信用機(jī)制的普遍特征，又因受限于伊斯蘭教宗教律法的影響而獨(dú)具特色。
1. 禁止利息
利息作為財(cái)產(chǎn)讓渡的報(bào)酬，憑借一種占有經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的純粹符號(hào)就能帶來(lái)收益。因此，西方在整個(gè)中世紀(jì)里都將收取貨幣借貸利息視為不公正行為而加以拒絕，教會(huì)甚至予以嚴(yán)懲。猶太—基督教的神學(xué)權(quán)威論點(diǎn)也曾反對(duì)收取利息，天主教和個(gè)別新教教派也持同樣的看法?！妒ソ?jīng)》多處
提及嚴(yán)禁“高利貸”，其所言“高利貸”不僅是指過(guò)高的回報(bào)要求，且指任何不合理的要求，但當(dāng)時(shí)只是從貧困者的被迫消費(fèi)信貸上來(lái)看待利息，所以任何借貸利息，包括向親屬收取的利息，都被認(rèn)為不合法。亞里士多德亦認(rèn)為，貨幣不同于諸如耕地和樹木這些能帶來(lái)收成的物品，它是非生產(chǎn)性的，它在自身的使用過(guò)程中被消耗掉。所以，向借貸人索取高于借款的償還數(shù)額有違公正。只有當(dāng)借款過(guò)程發(fā)生了成本，才允許提出補(bǔ)償?shù)囊蟆?br />
穆斯林經(jīng)濟(jì)生活根植于神圣的宗教律令，安拉允許謀取正當(dāng)行業(yè)，商業(yè)交易很受重視，但任何交易若涉及不公正、欺騙或剝削，均為伊斯蘭教律法所嚴(yán)禁。在這種原則指導(dǎo)下，形成了伊斯蘭教準(zhǔn)許借貸，但嚴(yán)厲譴責(zé)高利盤剝的信用思想。最初，伊斯蘭教只禁止放債取利，攫取不義之
財(cái)，后經(jīng)麥地那和庫(kù)法等地教法學(xué)家的進(jìn)一步拓寬，利息“泛指一切不勞而獲和投機(jī)取巧之所得”。伊斯蘭教認(rèn)為，貨幣不能自動(dòng)直接地產(chǎn)生貨幣，只有通過(guò)勞動(dòng)，將其投入創(chuàng)造財(cái)富的活動(dòng)中獲取利潤(rùn)才為合法，彩票、債券等帶有賭博、投機(jī)性質(zhì)的事物自然在理論上也是非法的?，F(xiàn)代伊斯蘭金融理論仍然堅(jiān)持這一觀點(diǎn)，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)相關(guān)理論作了進(jìn)一步的分析，其論述與西方有關(guān)理論存有明顯分歧，帶有強(qiáng)烈的反西方傾向。在金融全球化的沖擊下，伊斯蘭的利息理論曾一度作出讓步，多數(shù)伊斯蘭國(guó)家對(duì)該問題采取模糊態(tài)度。但隨著20 世紀(jì)七十年代末至九十年代初伊斯蘭思潮的一再興起，利息問題再次成為伊斯蘭加強(qiáng)其宗教屬性的一項(xiàng)重要內(nèi)容。里巴（Riba）禁令是伊斯蘭信用體系的中心信條。里巴是伊斯蘭術(shù)語(yǔ)，字面含義是“剩余額”，與本金的償還期和數(shù)額有關(guān)的任何正向的、固定的、事先確定的利息都被認(rèn)為是里巴而被禁止。伊斯蘭學(xué)者中普遍存在一種共識(shí)，即不僅高利貸是里巴，而且利息也被看作是里巴。伊斯蘭教認(rèn)為利息或高利貸的流動(dòng)使財(cái)富集中于少數(shù)人，導(dǎo)致人類對(duì)其同伴人性化關(guān)照的缺失；只有勞動(dòng)才能使生產(chǎn)要素具有生產(chǎn)性，不允許脫離勞動(dòng)單靠土地或資本的占有獲取報(bào)酬；參與者關(guān)于生產(chǎn)要素投入的報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)分配的合約（特別是資本轉(zhuǎn)讓合約和私人合約）須符合伊斯蘭教的公正性原則；禁止帶來(lái)不利社會(huì)后果的行為方式，在物品市場(chǎng)上提倡競(jìng)爭(zhēng)，阻止壟斷，賭博和投機(jī)活動(dòng)等有利于某一群體而危及他者的交易活動(dòng)屬被禁之列。
2 . 禁絕高利貸
高利貸系指通過(guò)利用他人的服從地位、不知情、缺乏判斷能力或意志薄弱之處來(lái)謀取與其付出明顯不符的財(cái)產(chǎn)收益。伊斯蘭經(jīng)濟(jì)關(guān)于贏利的限制不僅表現(xiàn)在限制不公正地獲取現(xiàn)金，且衍生出信仰者彼此進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往時(shí)要謹(jǐn)慎內(nèi)心的意圖，依據(jù)這些限制，反對(duì)物質(zhì)侵害亦或心理的不良
企圖貫穿于具體的伊斯蘭經(jīng)濟(jì)中贏利的限制上，尤為禁止高利、賭博、欺騙等。
伊期蘭教反對(duì)不勞而獲收取利息和高利貸，因此有人將“零息”或“低息”視為伊斯蘭教金融體系的主要特點(diǎn)，利用囤積所得進(jìn)行高利貸更被嚴(yán)加禁止。伊斯蘭教認(rèn)為，高利貸利息作為不勞而獲的收入，使富裕放貸者錢財(cái)無(wú)限膨脹，而債務(wù)人債臺(tái)高筑，生活困窘。穆斯林經(jīng)注學(xué)家拉
齊談及高利貸行為的惡果，認(rèn)為“高利貸行為在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和道德方面危害非淺。從倫理上講，借貸一旦有了利息，人們之間的平等互助與善行就不復(fù)存在。從社會(huì)上講，高利貸使富人控制了需要幫助的弱者，造成階級(jí)對(duì)立與敵視。從經(jīng)濟(jì)上講，有錢人坐吃高利，不再冒險(xiǎn)投資經(jīng)營(yíng)，將使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)停滯，阻礙社會(huì)發(fā)展?！卑突固顾枷爰颐诺线M(jìn)一步揭示了國(guó)與國(guó)之間高利貸交易的弊端，他分析近代以來(lái)伊斯蘭國(guó)家所遭受的殖民壓迫與剝削，就經(jīng)濟(jì)因素而言，與西方實(shí)行高利貸有關(guān)。如荷蘭殖民主義對(duì)印尼的掠奪達(dá)三個(gè)世紀(jì)之久，使印尼在獨(dú)立之后依然負(fù)債數(shù)億盧比。幾乎所有的伊斯蘭國(guó)家都有同樣的命運(yùn)和遭遇，為貸款和債務(wù)失去自由，難以發(fā)展。
二、伊斯蘭銀行
伊斯蘭銀行系現(xiàn)代部分阿拉伯—伊斯蘭國(guó)家依據(jù)《古蘭經(jīng)》禁息原則建立的金融信貸機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，亦稱“伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)”?！般y行”在阿拉伯語(yǔ)中意為“渠道”，“消費(fèi)的地方”，阿語(yǔ)中“消費(fèi)”有多種涵義，其中一義為“增值”、“掙錢”。有學(xué)者認(rèn)為，“伊斯蘭銀行是在伊斯
蘭公正框架下收集資金，有責(zé)任性地為伊斯蘭社會(huì)服務(wù)，實(shí)施公平分配，并沿著伊斯蘭路線分配資金的銀行?！边@意味著伊斯蘭銀行是運(yùn)用資金的正確經(jīng)濟(jì)投資政策，尋求體現(xiàn)伊斯蘭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、并將其理論運(yùn)用于實(shí)踐，從宏觀指導(dǎo)到微觀的現(xiàn)實(shí)尋求合法所得的實(shí)體。
伊斯蘭銀行出現(xiàn)于20 世紀(jì)五十年代末，最早在巴基斯坦和印度北部的穆斯林中出現(xiàn)了一種沒有利息的金融往來(lái)，客戶與銀行分?jǐn)傆澋你y行機(jī)構(gòu)，很快傳到阿拉伯世界。1963 年埃及出現(xiàn)了第一家無(wú)息銀行，即米特賈姆斯儲(chǔ)蓄銀行。但當(dāng)時(shí)這類銀行資金少，規(guī)模小，僅屬于實(shí)驗(yàn)性質(zhì)。
20 世紀(jì)七十年代泛伊斯蘭主義興起，歐佩克組織大幅提高油價(jià)，石油美元滾滾流入中東伊斯蘭世界，成為建立伊斯蘭銀行體系的催化劑，伊斯蘭銀行業(yè)在各地大規(guī)模興起。伊斯蘭銀行在一些穆斯林國(guó)家運(yùn)作了相當(dāng)一段時(shí)間，最著名的在沙特和利比亞。中東地區(qū)是伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)的中心，20 世紀(jì)七十年代，中東地區(qū)相繼建立了著名的阿聯(lián)酋迪拜伊斯蘭銀行、沙特的伊斯蘭開發(fā)銀行、埃及和蘇丹的費(fèi)薩爾伊斯蘭銀行、科威特的金融社等一批擁有大量資金的伊斯蘭銀行，迄今幾乎所有的伊斯蘭國(guó)家都建立了某種形式的伊斯蘭銀行。此外，歐洲的盧森堡、瑞士、丹麥和英國(guó)等也設(shè)有伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)。為加強(qiáng)和促進(jìn)現(xiàn)有各國(guó)伊斯蘭銀行的合作和協(xié)調(diào)，1981 年成立了“伊斯蘭銀行國(guó)際聯(lián)盟”，總部設(shè)在埃及開羅市郊的米斯?fàn)枴べZ底達(dá)，1983 年該組織在塞浦路斯開辦了一所“國(guó)際伊斯蘭銀行學(xué)院”，為各國(guó)培養(yǎng)合格的專業(yè)人員。
正統(tǒng)的伊斯蘭律法表明，利息即為非法，如此，從理論上講，資本主義國(guó)家存在的銀行系統(tǒng)在堅(jiān)持伊斯蘭律法的國(guó)家都成為不可能。建立在平等所有權(quán)而非利息基礎(chǔ)之上的伊斯蘭銀行系統(tǒng)會(huì)運(yùn)用一些不同的運(yùn)作手法，如較之西方資本主義銀行，可能在貸款額方面略顯“保守”并擁有
較高的儲(chǔ)蓄。但伊斯蘭銀行扮演著與西方社會(huì)銀行類似的基本角色與功用——存儲(chǔ)投入或投資的資源。伊斯蘭銀行信貸不計(jì)利息，即貸款不收利息，存款不付利息，大多為國(guó)家所辦的金融機(jī)構(gòu)，少量為私人金融機(jī)構(gòu)。伊斯蘭銀行主要和客戶實(shí)行PLS（盈虧共擔(dān)）模式，在此種模式下，銀行與客戶建立融資伙伴關(guān)系，雙方必須關(guān)心相應(yīng)的投資項(xiàng)目。其金融信貸活動(dòng)一般采取成本加費(fèi)用銷售、股本參與、利潤(rùn)分成、租賃、公司債券、遠(yuǎn)期協(xié)議、組合債券等方式。
伊斯蘭教認(rèn)為，參與者關(guān)于生產(chǎn)要素投入的報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)分配的合約（特別是資本轉(zhuǎn)讓合約和私人合約）須符合伊斯蘭教的公正性原則；只有勞動(dòng)才能使生產(chǎn)要素具有生產(chǎn)性，不允許脫離勞動(dòng)單靠土地或資本的占有獲取報(bào)酬；貨幣作為一種潛在資本不能自動(dòng)直接地生產(chǎn)自身，只有運(yùn)用
到實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過(guò)勞動(dòng)和其他要素例如土地、人力和生產(chǎn)資源相結(jié)合，形成實(shí)際資本且產(chǎn)生利潤(rùn)。因之，伊斯蘭銀行的資金信貸要符合沙里亞法，根本點(diǎn)是不能預(yù)先設(shè)定固定的資金回報(bào)而無(wú)視項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)實(shí)況。伊斯蘭銀行采取的借貸投資和合作融資，不僅解決了這一問題，且?guī)?lái)了豐厚利潤(rùn)。但借貸投資的不利之處是投資方（銀行）承擔(dān)了主要風(fēng)險(xiǎn)，不能參與項(xiàng)目的直接管理，銀行投資不僅可能遭受虧損，且有可能分文無(wú)收，如此，銀行經(jīng)營(yíng)資本的首要原則——“安全性”受到損害。合伙融資是一種更為積極的投資方式，銀行作為投資方積極投入項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理，其投資可以是永久性的，但永久性參股投資易使銀行資金失去流動(dòng)性，而資金的流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則之一；銀行也可逐步收回投資，其投資人地位可漸漸被其他合伙人替代，作為回報(bào)，銀行可分得部分項(xiàng)目收益。合伙融資在交通業(yè)和建筑業(yè)中得到較廣泛的應(yīng)用。
部分穆斯林學(xué)者認(rèn)為，伊斯蘭銀行資源配置除了借貸投資、合伙融資外，還應(yīng)包括天課的利用和征集。為窮人牟利的這部分資金其原初功能是讓窮人富裕起來(lái)，使其有穩(wěn)定收入，不需要進(jìn)一步幫扶。如果幫扶窮人的資源很充裕，則可利用這些資金建立工廠亦或其他的職業(yè)中心。伊斯
蘭銀行在實(shí)際的運(yùn)作中亦包涵了對(duì)包括天課在內(nèi)的宗教基金的籌管，兼有慈善機(jī)關(guān)的職能，如開羅納賽爾社會(huì)銀行在全國(guó)建有700 多個(gè)宗教基金委員會(huì)，籌集和監(jiān)督宗教基金的分配和使用。伊斯蘭發(fā)展銀行（IDB）亦如此，其金融信貸除依靠固定資本外，還包括由償還貸款的現(xiàn)金及投資項(xiàng)目股份收入所構(gòu)成的現(xiàn)金儲(chǔ)存、各成員國(guó)征收的天課等。
伊斯蘭銀行在1975～1985 年發(fā)展迅猛，其后發(fā)展勢(shì)頭有所減緩，客戶和存款減少，利潤(rùn)降低。主要問題是：伊斯蘭銀行的客戶多為中小企業(yè)，遇及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多事之秋，難以承受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的壓力，在經(jīng)濟(jì)衰退中遭受的打擊更為嚴(yán)重；伊斯蘭銀行更直接參與生產(chǎn)和貿(mào)易活動(dòng)，不似傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金的利用方面有更大的選擇余地；伊斯蘭銀行在許多國(guó)家整個(gè)金融體系中所占比重很小，往往是有數(shù)以百計(jì)的世俗商業(yè)銀行，而只有數(shù)家伊斯蘭銀行。在歐洲市場(chǎng)中伊斯蘭銀行所占比重更是微乎其微。伊斯蘭銀行發(fā)展到一定程度后，同世俗化的經(jīng)濟(jì)、律法、思想意識(shí)形態(tài)等沖突愈加凸顯，其結(jié)果是伊斯蘭銀行往往不得不作出妥協(xié)和讓步。國(guó)際金融市場(chǎng)中的伊斯蘭銀行面臨的最主要問題是，由于不能參加有息業(yè)務(wù)往來(lái)，如不能收取和買賣西方國(guó)家的政府債券作為自己的流動(dòng)資產(chǎn)，因此，在有些西方國(guó)家不能作為全職能銀行登記注冊(cè)，因而被排除于某些金融活動(dòng)之外，使大量本來(lái)可以在流通中獲利的儲(chǔ)備資金閑置，在許多方面也無(wú)法與普通商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。
三、伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)思想的二元悖論
古典政治經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生以來(lái)，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界長(zhǎng)期盛行“經(jīng)濟(jì)人”理論，認(rèn)為天性惟我、唯利是圖、爾虞我詐、不擇手段為人性的自然流露?；舨妓沟摹叭藢?duì)人是豺狼”理論、孟德威爾的“私惡即公利”命題均基于人性本惡之前提。杰里米？邊沁亦認(rèn)為：“社會(huì)完全屈從于個(gè)人并溶解于個(gè)
人之中,社會(huì)只是一個(gè)由個(gè)人組成的‘虛構(gòu)機(jī)體’，個(gè)人利益是人類行為的準(zhǔn)則，人人都在自己的活動(dòng)中遵循功利主義，即尋求私欲的無(wú)限滿足。”此種理論成為片面追求經(jīng)濟(jì)利益而忽略道德原則的典型，凸顯經(jīng)濟(jì)價(jià)值與倫理道德價(jià)值的沖突。伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)理論彰顯“社會(huì)人”、“道德人”特質(zhì)，認(rèn)為從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)體首先是道德主體，其次才是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參加者，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)社會(huì)責(zé)任、道德價(jià)值應(yīng)置于首位，逐利是走向圣道和道德至善的途徑而非目的，倡導(dǎo)道德價(jià)值對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)和價(jià)值導(dǎo)向。伊斯蘭教信用經(jīng)濟(jì)思想與倫理的交互作用，對(duì)于伊斯蘭世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，時(shí)至今日仍發(fā)揮著巨大的集束效應(yīng)和聚集效應(yīng)。伊斯蘭教因其信用經(jīng)濟(jì)思想的正面教化而彰顯了其對(duì)“真、善、美”普世價(jià)值的追求，進(jìn)一步促成了其發(fā)展與傳揚(yáng)，但同時(shí)亦彰顯出對(duì)現(xiàn)代金融發(fā)展的弱化特質(zhì)。
在沒有創(chuàng)新的靜態(tài)經(jīng)濟(jì)中，視收取利息為不利于社會(huì)的行為是完全可能的，因?yàn)闆]有生產(chǎn)率的提高，利息并不能增加生產(chǎn)。在一種靜態(tài)經(jīng)濟(jì)中，愿意付出利息的借貸者是那些身陷困境之人，借貸者多有不能到期償還本息者。因此，隨著時(shí)間的推移，償還的負(fù)擔(dān)愈加沉重。伊斯蘭教產(chǎn)生伊始，能帶來(lái)盈余的投資尤其是遠(yuǎn)距離貿(mào)易并非靠借貸，而是靠經(jīng)商者的自有資本來(lái)籌集，利息事實(shí)上被等同于高利貸，被當(dāng)作不利于社會(huì)的行為而遭拒絕。時(shí)至今日，為集資而進(jìn)行有償借貸已是普遍現(xiàn)象，伊斯蘭教的禁息律令與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的成功對(duì)接問題日益彰顯。
金融全球化緣于西方深刻的文化背景。西方經(jīng)濟(jì)文化深受早期的商品拜物教及資產(chǎn)階級(jí)社會(huì)政治思想和實(shí)用主義哲學(xué)的影響，屬利益至上型文化，這種主導(dǎo)文化決定了金融全球化的基本理念和特征。金融領(lǐng)域是經(jīng)濟(jì)全球化的支柱，也是資本全球化的樞紐和杠桿，“金融全球化創(chuàng)造了
一個(gè)競(jìng)技場(chǎng)，它向以機(jī)構(gòu)投資者，還有大銀行為代表的集中貨幣資本，提供了在高度流動(dòng)下實(shí)現(xiàn)增殖的一切樂趣?！爆F(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)理論的核心是利潤(rùn)最大化，自由競(jìng)爭(zhēng)則是達(dá)到這一目標(biāo)的強(qiáng)有力機(jī)制。伊斯蘭文明則屬倫理型文化，其文化特質(zhì)決定了伊斯蘭金融在全球化過(guò)程中始終無(wú)法游離于自身文化和價(jià)值觀之藩籬，“當(dāng)《古蘭經(jīng)》要求人們共同努力的時(shí)候，伊斯蘭急切地呼喚在實(shí)實(shí)在在的競(jìng)爭(zhēng)和利他主義之間有一個(gè)完美的和諧?！闭且?yàn)樵谝了固m金融向全球化發(fā)展的背后有著這樣的文化積淀，決定了其金融活動(dòng)中蘊(yùn)含著深厚的福利內(nèi)涵。然而，這種福利精神在以西方價(jià)值觀為主導(dǎo)的全球化浪潮中卻顯得力不從心，其金融理念及文化體系不斷遭受異質(zhì)文明的沖擊。此外，伊斯蘭銀行和金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題在很大程度上成為阻滯其順利發(fā)展的不利因素，如始終未能形成類似巴塞爾協(xié)議的統(tǒng)一監(jiān)管和法律框架；缺乏一個(gè)權(quán)威性的伊斯蘭金融中心；創(chuàng)新步伐較為緩慢；缺乏健全的會(huì)計(jì)方法和標(biāo)準(zhǔn)。如果不采取得力措施，伊斯蘭金融業(yè)不僅在國(guó)際經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中有被邊緣化的危險(xiǎn)，就是在伊斯蘭世界甚至本國(guó)內(nèi)也同樣存在著被邊緣化的可能。要想做到理論上的創(chuàng)新并建立一個(gè)開放的文化體系，就必須運(yùn)用理性、科學(xué)和務(wù)實(shí)的精神作為指導(dǎo)性的原則。
伊斯蘭銀行在各伊斯蘭國(guó)家占據(jù)著舉足輕重的地位，特別是在海灣等國(guó)占國(guó)內(nèi)存款的比例相當(dāng)高，但與國(guó)際世俗金融機(jī)構(gòu)相比發(fā)展仍然滯后，不能完全融入全球化之中。伊斯蘭力倡公正、平等、福利等無(wú)疑有其積極性，但在實(shí)踐操作中卻凸顯了其負(fù)面功能，在此，彰顯了宗教的慈善
本意與其客觀功效的二元悖論，伊斯蘭銀行業(yè)尤為如此：
首先，按照對(duì)《古蘭經(jīng)》的保守的、也是主流的解釋，貨幣借貸不管其用途如何，對(duì)一般的利息亦加以禁絕，并非僅僅針對(duì)高利貸，但商貿(mào)或租賃交易中獲取利潤(rùn)則是允許的。因此，伊斯蘭銀行往往不為其客戶辦理用于購(gòu)買必要商品和機(jī)械設(shè)備的貨幣借貸業(yè)務(wù)，而是樂于為其直接提供實(shí)物，以后一次或分期加價(jià)償還，借貸合約一般用購(gòu)買或租賃合約來(lái)替代。實(shí)物交易只是一種形式，其根本是促使借貸者最終能夠具備以“規(guī)定價(jià)格”償還借貸的能力。為使借貸者具備償還能力，銀行會(huì)與客戶簽訂一個(gè)伙伴合作協(xié)議，雙方約定按各自的資本份額分擔(dān)借貸者贏利和虧損的比例。這種無(wú)息銀行的技術(shù)運(yùn)作，其分配與資金的使用和配置聯(lián)系在一起，這種籌資方式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是相當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)的；
其次，《古蘭經(jīng)》時(shí)代與今天的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不可同日而語(yǔ)。《古蘭經(jīng)》中所禁止的里巴（Riba）實(shí)際上是禁止通過(guò)借出錢幣或?qū)嵨铽@取的高額利息，是中世紀(jì)早期阿拉伯半島上原始的高利貸，這種高利貸反映著赤裸裸的剝削?，F(xiàn)代銀行業(yè)中的利息已超出了一種純粹的剝削，還起著刺激和調(diào)節(jié)社會(huì)化生產(chǎn)的作用。盡管當(dāng)代的伊斯蘭教法學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們絞盡腦汁，提出了一些適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的變通辦法，但是他們不可能、也不敢突破伊斯蘭教的基本原則，這樣就使伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)只能限制在一定的范圍內(nèi)，而且在一些問題上還是很難自圓其說(shuō)的；
再次，伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)帶有非常濃厚的理想色彩和感情因素，它反映了穆斯林群眾的平等、團(tuán)結(jié)、互助的良好愿望，“伊斯蘭銀行是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中執(zhí)行真主旨意的宗教機(jī)構(gòu)?！比欢?，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有其自身規(guī)律，這種規(guī)律不以人的意志為轉(zhuǎn)移。利息是現(xiàn)代銀行制度的核心，“隨著銀行制度的發(fā)展，特別是自從銀行對(duì)存款支付利息以來(lái)，一切階級(jí)的貨幣和暫時(shí)不用的貨幣，都會(huì)存入銀行?！彪m然伊斯蘭銀行采取了盈虧分擔(dān)、加價(jià)、手續(xù)費(fèi)等辦法，實(shí)際上只是將利息變換了一下形式而已。這些做法比起直接采用利息來(lái)，只會(huì)給銀行帶來(lái)許多麻煩和不便。馬克思說(shuō)過(guò)，“銀行制度，就其形式的組織和集中來(lái)說(shuō)……是資本主義生產(chǎn)方式最精巧和最發(fā)達(dá)的產(chǎn)物?！币了固m銀行企圖以理想的、人為的辦法去取代經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展演變才形成的這種“最精巧”、“最發(fā)達(dá)”的銀行制度，看來(lái)是不大可能的。
四、結(jié)語(yǔ)
金融全球化便利了金融往來(lái)和全球融資，促使全球資本大量而迅速流動(dòng)，將世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)緊密地結(jié)合在一起，為伊斯蘭國(guó)家引進(jìn)外資和發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供了機(jī)遇。但伊斯蘭各國(guó)必須清醒地認(rèn)識(shí)到金融全球化的實(shí)質(zhì)和自身所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。就伊斯蘭教而言，無(wú)論對(duì)利息的解釋越來(lái)越寬容
也好，還是以“天課”制度的“正論”來(lái)抵消利息禁令的“反論”也好，都沒有能夠從理論上有根本性的突破。當(dāng)前的時(shí)代要求文化必須成為一個(gè)開放的系統(tǒng)，并且主動(dòng)和異質(zhì)文化進(jìn)行切磋、交流，而不僅僅是被動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)，只有如此才能獲得自身的發(fā)展。當(dāng)這種理論上的創(chuàng)新和具有開
放機(jī)制的文化外化在金融活動(dòng)中時(shí)，在維持其倫理、和平與福利精神、保證金融穩(wěn)定并強(qiáng)化國(guó)內(nèi)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融體系競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，伊斯蘭銀行和金融機(jī)構(gòu)必須開放資本項(xiàng)目，拓展業(yè)務(wù)種類，引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，擴(kuò)大投資人群，這是參與全球化進(jìn)程的必然要求。當(dāng)然同時(shí)還應(yīng)保持高度的警惕。因?yàn)榻鹑谌蚧瘜?duì)于伊斯蘭而言不僅是經(jīng)濟(jì)、技術(shù)上的較量，更是理論、文化和政治上的較量。
作者：馬玉秀
來(lái)源：阿拉伯世界研究
一、伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)思想內(nèi)涵
信用的一般意義是指借貸行為，它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，隨著私有制的產(chǎn)生與私有觀念的深化，由原始互助演變而成，包括實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式。社會(huì)商品生產(chǎn)和貨幣的發(fā)行與發(fā)展，使貨幣借貸日漸流行且多附帶利息。伊斯蘭教信用思想既具商品市場(chǎng)信用機(jī)制的普遍特征，又因受限于伊斯蘭教宗教律法的影響而獨(dú)具特色。
1. 禁止利息
利息作為財(cái)產(chǎn)讓渡的報(bào)酬，憑借一種占有經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的純粹符號(hào)就能帶來(lái)收益。因此，西方在整個(gè)中世紀(jì)里都將收取貨幣借貸利息視為不公正行為而加以拒絕，教會(huì)甚至予以嚴(yán)懲。猶太—基督教的神學(xué)權(quán)威論點(diǎn)也曾反對(duì)收取利息，天主教和個(gè)別新教教派也持同樣的看法?！妒ソ?jīng)》多處
提及嚴(yán)禁“高利貸”，其所言“高利貸”不僅是指過(guò)高的回報(bào)要求，且指任何不合理的要求，但當(dāng)時(shí)只是從貧困者的被迫消費(fèi)信貸上來(lái)看待利息，所以任何借貸利息，包括向親屬收取的利息，都被認(rèn)為不合法。亞里士多德亦認(rèn)為，貨幣不同于諸如耕地和樹木這些能帶來(lái)收成的物品，它是非生產(chǎn)性的，它在自身的使用過(guò)程中被消耗掉。所以，向借貸人索取高于借款的償還數(shù)額有違公正。只有當(dāng)借款過(guò)程發(fā)生了成本，才允許提出補(bǔ)償?shù)囊蟆?br />
穆斯林經(jīng)濟(jì)生活根植于神圣的宗教律令，安拉允許謀取正當(dāng)行業(yè)，商業(yè)交易很受重視，但任何交易若涉及不公正、欺騙或剝削，均為伊斯蘭教律法所嚴(yán)禁。在這種原則指導(dǎo)下，形成了伊斯蘭教準(zhǔn)許借貸，但嚴(yán)厲譴責(zé)高利盤剝的信用思想。最初，伊斯蘭教只禁止放債取利，攫取不義之
財(cái)，后經(jīng)麥地那和庫(kù)法等地教法學(xué)家的進(jìn)一步拓寬，利息“泛指一切不勞而獲和投機(jī)取巧之所得”。伊斯蘭教認(rèn)為，貨幣不能自動(dòng)直接地產(chǎn)生貨幣，只有通過(guò)勞動(dòng)，將其投入創(chuàng)造財(cái)富的活動(dòng)中獲取利潤(rùn)才為合法，彩票、債券等帶有賭博、投機(jī)性質(zhì)的事物自然在理論上也是非法的?，F(xiàn)代伊斯蘭金融理論仍然堅(jiān)持這一觀點(diǎn)，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)相關(guān)理論作了進(jìn)一步的分析，其論述與西方有關(guān)理論存有明顯分歧，帶有強(qiáng)烈的反西方傾向。在金融全球化的沖擊下，伊斯蘭的利息理論曾一度作出讓步，多數(shù)伊斯蘭國(guó)家對(duì)該問題采取模糊態(tài)度。但隨著20 世紀(jì)七十年代末至九十年代初伊斯蘭思潮的一再興起，利息問題再次成為伊斯蘭加強(qiáng)其宗教屬性的一項(xiàng)重要內(nèi)容。里巴（Riba）禁令是伊斯蘭信用體系的中心信條。里巴是伊斯蘭術(shù)語(yǔ)，字面含義是“剩余額”，與本金的償還期和數(shù)額有關(guān)的任何正向的、固定的、事先確定的利息都被認(rèn)為是里巴而被禁止。伊斯蘭學(xué)者中普遍存在一種共識(shí)，即不僅高利貸是里巴，而且利息也被看作是里巴。伊斯蘭教認(rèn)為利息或高利貸的流動(dòng)使財(cái)富集中于少數(shù)人，導(dǎo)致人類對(duì)其同伴人性化關(guān)照的缺失；只有勞動(dòng)才能使生產(chǎn)要素具有生產(chǎn)性，不允許脫離勞動(dòng)單靠土地或資本的占有獲取報(bào)酬；參與者關(guān)于生產(chǎn)要素投入的報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)分配的合約（特別是資本轉(zhuǎn)讓合約和私人合約）須符合伊斯蘭教的公正性原則；禁止帶來(lái)不利社會(huì)后果的行為方式，在物品市場(chǎng)上提倡競(jìng)爭(zhēng)，阻止壟斷，賭博和投機(jī)活動(dòng)等有利于某一群體而危及他者的交易活動(dòng)屬被禁之列。
2 . 禁絕高利貸
高利貸系指通過(guò)利用他人的服從地位、不知情、缺乏判斷能力或意志薄弱之處來(lái)謀取與其付出明顯不符的財(cái)產(chǎn)收益。伊斯蘭經(jīng)濟(jì)關(guān)于贏利的限制不僅表現(xiàn)在限制不公正地獲取現(xiàn)金，且衍生出信仰者彼此進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往時(shí)要謹(jǐn)慎內(nèi)心的意圖，依據(jù)這些限制，反對(duì)物質(zhì)侵害亦或心理的不良
企圖貫穿于具體的伊斯蘭經(jīng)濟(jì)中贏利的限制上，尤為禁止高利、賭博、欺騙等。
伊期蘭教反對(duì)不勞而獲收取利息和高利貸，因此有人將“零息”或“低息”視為伊斯蘭教金融體系的主要特點(diǎn)，利用囤積所得進(jìn)行高利貸更被嚴(yán)加禁止。伊斯蘭教認(rèn)為，高利貸利息作為不勞而獲的收入，使富裕放貸者錢財(cái)無(wú)限膨脹，而債務(wù)人債臺(tái)高筑，生活困窘。穆斯林經(jīng)注學(xué)家拉
齊談及高利貸行為的惡果，認(rèn)為“高利貸行為在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和道德方面危害非淺。從倫理上講，借貸一旦有了利息，人們之間的平等互助與善行就不復(fù)存在。從社會(huì)上講，高利貸使富人控制了需要幫助的弱者，造成階級(jí)對(duì)立與敵視。從經(jīng)濟(jì)上講，有錢人坐吃高利，不再冒險(xiǎn)投資經(jīng)營(yíng)，將使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)停滯，阻礙社會(huì)發(fā)展?！卑突固顾枷爰颐诺线M(jìn)一步揭示了國(guó)與國(guó)之間高利貸交易的弊端，他分析近代以來(lái)伊斯蘭國(guó)家所遭受的殖民壓迫與剝削，就經(jīng)濟(jì)因素而言，與西方實(shí)行高利貸有關(guān)。如荷蘭殖民主義對(duì)印尼的掠奪達(dá)三個(gè)世紀(jì)之久，使印尼在獨(dú)立之后依然負(fù)債數(shù)億盧比。幾乎所有的伊斯蘭國(guó)家都有同樣的命運(yùn)和遭遇，為貸款和債務(wù)失去自由，難以發(fā)展。
二、伊斯蘭銀行
伊斯蘭銀行系現(xiàn)代部分阿拉伯—伊斯蘭國(guó)家依據(jù)《古蘭經(jīng)》禁息原則建立的金融信貸機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，亦稱“伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)”?！般y行”在阿拉伯語(yǔ)中意為“渠道”，“消費(fèi)的地方”，阿語(yǔ)中“消費(fèi)”有多種涵義，其中一義為“增值”、“掙錢”。有學(xué)者認(rèn)為，“伊斯蘭銀行是在伊斯
蘭公正框架下收集資金，有責(zé)任性地為伊斯蘭社會(huì)服務(wù)，實(shí)施公平分配，并沿著伊斯蘭路線分配資金的銀行?！边@意味著伊斯蘭銀行是運(yùn)用資金的正確經(jīng)濟(jì)投資政策，尋求體現(xiàn)伊斯蘭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、并將其理論運(yùn)用于實(shí)踐，從宏觀指導(dǎo)到微觀的現(xiàn)實(shí)尋求合法所得的實(shí)體。
伊斯蘭銀行出現(xiàn)于20 世紀(jì)五十年代末，最早在巴基斯坦和印度北部的穆斯林中出現(xiàn)了一種沒有利息的金融往來(lái)，客戶與銀行分?jǐn)傆澋你y行機(jī)構(gòu)，很快傳到阿拉伯世界。1963 年埃及出現(xiàn)了第一家無(wú)息銀行，即米特賈姆斯儲(chǔ)蓄銀行。但當(dāng)時(shí)這類銀行資金少，規(guī)模小，僅屬于實(shí)驗(yàn)性質(zhì)。
20 世紀(jì)七十年代泛伊斯蘭主義興起，歐佩克組織大幅提高油價(jià)，石油美元滾滾流入中東伊斯蘭世界，成為建立伊斯蘭銀行體系的催化劑，伊斯蘭銀行業(yè)在各地大規(guī)模興起。伊斯蘭銀行在一些穆斯林國(guó)家運(yùn)作了相當(dāng)一段時(shí)間，最著名的在沙特和利比亞。中東地區(qū)是伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)的中心，20 世紀(jì)七十年代，中東地區(qū)相繼建立了著名的阿聯(lián)酋迪拜伊斯蘭銀行、沙特的伊斯蘭開發(fā)銀行、埃及和蘇丹的費(fèi)薩爾伊斯蘭銀行、科威特的金融社等一批擁有大量資金的伊斯蘭銀行，迄今幾乎所有的伊斯蘭國(guó)家都建立了某種形式的伊斯蘭銀行。此外，歐洲的盧森堡、瑞士、丹麥和英國(guó)等也設(shè)有伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)。為加強(qiáng)和促進(jìn)現(xiàn)有各國(guó)伊斯蘭銀行的合作和協(xié)調(diào)，1981 年成立了“伊斯蘭銀行國(guó)際聯(lián)盟”，總部設(shè)在埃及開羅市郊的米斯?fàn)枴べZ底達(dá)，1983 年該組織在塞浦路斯開辦了一所“國(guó)際伊斯蘭銀行學(xué)院”，為各國(guó)培養(yǎng)合格的專業(yè)人員。
正統(tǒng)的伊斯蘭律法表明，利息即為非法，如此，從理論上講，資本主義國(guó)家存在的銀行系統(tǒng)在堅(jiān)持伊斯蘭律法的國(guó)家都成為不可能。建立在平等所有權(quán)而非利息基礎(chǔ)之上的伊斯蘭銀行系統(tǒng)會(huì)運(yùn)用一些不同的運(yùn)作手法，如較之西方資本主義銀行，可能在貸款額方面略顯“保守”并擁有
較高的儲(chǔ)蓄。但伊斯蘭銀行扮演著與西方社會(huì)銀行類似的基本角色與功用——存儲(chǔ)投入或投資的資源。伊斯蘭銀行信貸不計(jì)利息，即貸款不收利息，存款不付利息，大多為國(guó)家所辦的金融機(jī)構(gòu)，少量為私人金融機(jī)構(gòu)。伊斯蘭銀行主要和客戶實(shí)行PLS（盈虧共擔(dān)）模式，在此種模式下，銀行與客戶建立融資伙伴關(guān)系，雙方必須關(guān)心相應(yīng)的投資項(xiàng)目。其金融信貸活動(dòng)一般采取成本加費(fèi)用銷售、股本參與、利潤(rùn)分成、租賃、公司債券、遠(yuǎn)期協(xié)議、組合債券等方式。
伊斯蘭教認(rèn)為，參與者關(guān)于生產(chǎn)要素投入的報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)分配的合約（特別是資本轉(zhuǎn)讓合約和私人合約）須符合伊斯蘭教的公正性原則；只有勞動(dòng)才能使生產(chǎn)要素具有生產(chǎn)性，不允許脫離勞動(dòng)單靠土地或資本的占有獲取報(bào)酬；貨幣作為一種潛在資本不能自動(dòng)直接地生產(chǎn)自身，只有運(yùn)用
到實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過(guò)勞動(dòng)和其他要素例如土地、人力和生產(chǎn)資源相結(jié)合，形成實(shí)際資本且產(chǎn)生利潤(rùn)。因之，伊斯蘭銀行的資金信貸要符合沙里亞法，根本點(diǎn)是不能預(yù)先設(shè)定固定的資金回報(bào)而無(wú)視項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)實(shí)況。伊斯蘭銀行采取的借貸投資和合作融資，不僅解決了這一問題，且?guī)?lái)了豐厚利潤(rùn)。但借貸投資的不利之處是投資方（銀行）承擔(dān)了主要風(fēng)險(xiǎn)，不能參與項(xiàng)目的直接管理，銀行投資不僅可能遭受虧損，且有可能分文無(wú)收，如此，銀行經(jīng)營(yíng)資本的首要原則——“安全性”受到損害。合伙融資是一種更為積極的投資方式，銀行作為投資方積極投入項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理，其投資可以是永久性的，但永久性參股投資易使銀行資金失去流動(dòng)性，而資金的流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則之一；銀行也可逐步收回投資，其投資人地位可漸漸被其他合伙人替代，作為回報(bào)，銀行可分得部分項(xiàng)目收益。合伙融資在交通業(yè)和建筑業(yè)中得到較廣泛的應(yīng)用。
部分穆斯林學(xué)者認(rèn)為，伊斯蘭銀行資源配置除了借貸投資、合伙融資外，還應(yīng)包括天課的利用和征集。為窮人牟利的這部分資金其原初功能是讓窮人富裕起來(lái)，使其有穩(wěn)定收入，不需要進(jìn)一步幫扶。如果幫扶窮人的資源很充裕，則可利用這些資金建立工廠亦或其他的職業(yè)中心。伊斯
蘭銀行在實(shí)際的運(yùn)作中亦包涵了對(duì)包括天課在內(nèi)的宗教基金的籌管，兼有慈善機(jī)關(guān)的職能，如開羅納賽爾社會(huì)銀行在全國(guó)建有700 多個(gè)宗教基金委員會(huì)，籌集和監(jiān)督宗教基金的分配和使用。伊斯蘭發(fā)展銀行（IDB）亦如此，其金融信貸除依靠固定資本外，還包括由償還貸款的現(xiàn)金及投資項(xiàng)目股份收入所構(gòu)成的現(xiàn)金儲(chǔ)存、各成員國(guó)征收的天課等。
伊斯蘭銀行在1975～1985 年發(fā)展迅猛，其后發(fā)展勢(shì)頭有所減緩，客戶和存款減少，利潤(rùn)降低。主要問題是：伊斯蘭銀行的客戶多為中小企業(yè)，遇及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多事之秋，難以承受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的壓力，在經(jīng)濟(jì)衰退中遭受的打擊更為嚴(yán)重；伊斯蘭銀行更直接參與生產(chǎn)和貿(mào)易活動(dòng)，不似傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金的利用方面有更大的選擇余地；伊斯蘭銀行在許多國(guó)家整個(gè)金融體系中所占比重很小，往往是有數(shù)以百計(jì)的世俗商業(yè)銀行，而只有數(shù)家伊斯蘭銀行。在歐洲市場(chǎng)中伊斯蘭銀行所占比重更是微乎其微。伊斯蘭銀行發(fā)展到一定程度后，同世俗化的經(jīng)濟(jì)、律法、思想意識(shí)形態(tài)等沖突愈加凸顯，其結(jié)果是伊斯蘭銀行往往不得不作出妥協(xié)和讓步。國(guó)際金融市場(chǎng)中的伊斯蘭銀行面臨的最主要問題是，由于不能參加有息業(yè)務(wù)往來(lái)，如不能收取和買賣西方國(guó)家的政府債券作為自己的流動(dòng)資產(chǎn)，因此，在有些西方國(guó)家不能作為全職能銀行登記注冊(cè)，因而被排除于某些金融活動(dòng)之外，使大量本來(lái)可以在流通中獲利的儲(chǔ)備資金閑置，在許多方面也無(wú)法與普通商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。
三、伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)思想的二元悖論
古典政治經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生以來(lái)，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界長(zhǎng)期盛行“經(jīng)濟(jì)人”理論，認(rèn)為天性惟我、唯利是圖、爾虞我詐、不擇手段為人性的自然流露?；舨妓沟摹叭藢?duì)人是豺狼”理論、孟德威爾的“私惡即公利”命題均基于人性本惡之前提。杰里米？邊沁亦認(rèn)為：“社會(huì)完全屈從于個(gè)人并溶解于個(gè)
人之中,社會(huì)只是一個(gè)由個(gè)人組成的‘虛構(gòu)機(jī)體’，個(gè)人利益是人類行為的準(zhǔn)則，人人都在自己的活動(dòng)中遵循功利主義，即尋求私欲的無(wú)限滿足。”此種理論成為片面追求經(jīng)濟(jì)利益而忽略道德原則的典型，凸顯經(jīng)濟(jì)價(jià)值與倫理道德價(jià)值的沖突。伊斯蘭信用經(jīng)濟(jì)理論彰顯“社會(huì)人”、“道德人”特質(zhì)，認(rèn)為從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)體首先是道德主體，其次才是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參加者，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)社會(huì)責(zé)任、道德價(jià)值應(yīng)置于首位，逐利是走向圣道和道德至善的途徑而非目的，倡導(dǎo)道德價(jià)值對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)和價(jià)值導(dǎo)向。伊斯蘭教信用經(jīng)濟(jì)思想與倫理的交互作用，對(duì)于伊斯蘭世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，時(shí)至今日仍發(fā)揮著巨大的集束效應(yīng)和聚集效應(yīng)。伊斯蘭教因其信用經(jīng)濟(jì)思想的正面教化而彰顯了其對(duì)“真、善、美”普世價(jià)值的追求，進(jìn)一步促成了其發(fā)展與傳揚(yáng)，但同時(shí)亦彰顯出對(duì)現(xiàn)代金融發(fā)展的弱化特質(zhì)。
在沒有創(chuàng)新的靜態(tài)經(jīng)濟(jì)中，視收取利息為不利于社會(huì)的行為是完全可能的，因?yàn)闆]有生產(chǎn)率的提高，利息并不能增加生產(chǎn)。在一種靜態(tài)經(jīng)濟(jì)中，愿意付出利息的借貸者是那些身陷困境之人，借貸者多有不能到期償還本息者。因此，隨著時(shí)間的推移，償還的負(fù)擔(dān)愈加沉重。伊斯蘭教產(chǎn)生伊始，能帶來(lái)盈余的投資尤其是遠(yuǎn)距離貿(mào)易并非靠借貸，而是靠經(jīng)商者的自有資本來(lái)籌集，利息事實(shí)上被等同于高利貸，被當(dāng)作不利于社會(huì)的行為而遭拒絕。時(shí)至今日，為集資而進(jìn)行有償借貸已是普遍現(xiàn)象，伊斯蘭教的禁息律令與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的成功對(duì)接問題日益彰顯。
金融全球化緣于西方深刻的文化背景。西方經(jīng)濟(jì)文化深受早期的商品拜物教及資產(chǎn)階級(jí)社會(huì)政治思想和實(shí)用主義哲學(xué)的影響，屬利益至上型文化，這種主導(dǎo)文化決定了金融全球化的基本理念和特征。金融領(lǐng)域是經(jīng)濟(jì)全球化的支柱，也是資本全球化的樞紐和杠桿，“金融全球化創(chuàng)造了
一個(gè)競(jìng)技場(chǎng)，它向以機(jī)構(gòu)投資者，還有大銀行為代表的集中貨幣資本，提供了在高度流動(dòng)下實(shí)現(xiàn)增殖的一切樂趣?！爆F(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)理論的核心是利潤(rùn)最大化，自由競(jìng)爭(zhēng)則是達(dá)到這一目標(biāo)的強(qiáng)有力機(jī)制。伊斯蘭文明則屬倫理型文化，其文化特質(zhì)決定了伊斯蘭金融在全球化過(guò)程中始終無(wú)法游離于自身文化和價(jià)值觀之藩籬，“當(dāng)《古蘭經(jīng)》要求人們共同努力的時(shí)候，伊斯蘭急切地呼喚在實(shí)實(shí)在在的競(jìng)爭(zhēng)和利他主義之間有一個(gè)完美的和諧?！闭且?yàn)樵谝了固m金融向全球化發(fā)展的背后有著這樣的文化積淀，決定了其金融活動(dòng)中蘊(yùn)含著深厚的福利內(nèi)涵。然而，這種福利精神在以西方價(jià)值觀為主導(dǎo)的全球化浪潮中卻顯得力不從心，其金融理念及文化體系不斷遭受異質(zhì)文明的沖擊。此外，伊斯蘭銀行和金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題在很大程度上成為阻滯其順利發(fā)展的不利因素，如始終未能形成類似巴塞爾協(xié)議的統(tǒng)一監(jiān)管和法律框架；缺乏一個(gè)權(quán)威性的伊斯蘭金融中心；創(chuàng)新步伐較為緩慢；缺乏健全的會(huì)計(jì)方法和標(biāo)準(zhǔn)。如果不采取得力措施，伊斯蘭金融業(yè)不僅在國(guó)際經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中有被邊緣化的危險(xiǎn)，就是在伊斯蘭世界甚至本國(guó)內(nèi)也同樣存在著被邊緣化的可能。要想做到理論上的創(chuàng)新并建立一個(gè)開放的文化體系，就必須運(yùn)用理性、科學(xué)和務(wù)實(shí)的精神作為指導(dǎo)性的原則。
伊斯蘭銀行在各伊斯蘭國(guó)家占據(jù)著舉足輕重的地位，特別是在海灣等國(guó)占國(guó)內(nèi)存款的比例相當(dāng)高，但與國(guó)際世俗金融機(jī)構(gòu)相比發(fā)展仍然滯后，不能完全融入全球化之中。伊斯蘭力倡公正、平等、福利等無(wú)疑有其積極性，但在實(shí)踐操作中卻凸顯了其負(fù)面功能，在此，彰顯了宗教的慈善
本意與其客觀功效的二元悖論，伊斯蘭銀行業(yè)尤為如此：
首先，按照對(duì)《古蘭經(jīng)》的保守的、也是主流的解釋，貨幣借貸不管其用途如何，對(duì)一般的利息亦加以禁絕，并非僅僅針對(duì)高利貸，但商貿(mào)或租賃交易中獲取利潤(rùn)則是允許的。因此，伊斯蘭銀行往往不為其客戶辦理用于購(gòu)買必要商品和機(jī)械設(shè)備的貨幣借貸業(yè)務(wù)，而是樂于為其直接提供實(shí)物，以后一次或分期加價(jià)償還，借貸合約一般用購(gòu)買或租賃合約來(lái)替代。實(shí)物交易只是一種形式，其根本是促使借貸者最終能夠具備以“規(guī)定價(jià)格”償還借貸的能力。為使借貸者具備償還能力，銀行會(huì)與客戶簽訂一個(gè)伙伴合作協(xié)議，雙方約定按各自的資本份額分擔(dān)借貸者贏利和虧損的比例。這種無(wú)息銀行的技術(shù)運(yùn)作，其分配與資金的使用和配置聯(lián)系在一起，這種籌資方式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是相當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)的；
其次，《古蘭經(jīng)》時(shí)代與今天的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不可同日而語(yǔ)。《古蘭經(jīng)》中所禁止的里巴（Riba）實(shí)際上是禁止通過(guò)借出錢幣或?qū)嵨铽@取的高額利息，是中世紀(jì)早期阿拉伯半島上原始的高利貸，這種高利貸反映著赤裸裸的剝削?，F(xiàn)代銀行業(yè)中的利息已超出了一種純粹的剝削，還起著刺激和調(diào)節(jié)社會(huì)化生產(chǎn)的作用。盡管當(dāng)代的伊斯蘭教法學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們絞盡腦汁，提出了一些適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的變通辦法，但是他們不可能、也不敢突破伊斯蘭教的基本原則，這樣就使伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)只能限制在一定的范圍內(nèi)，而且在一些問題上還是很難自圓其說(shuō)的；
再次，伊斯蘭銀行運(yùn)動(dòng)帶有非常濃厚的理想色彩和感情因素，它反映了穆斯林群眾的平等、團(tuán)結(jié)、互助的良好愿望，“伊斯蘭銀行是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中執(zhí)行真主旨意的宗教機(jī)構(gòu)?！比欢?，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有其自身規(guī)律，這種規(guī)律不以人的意志為轉(zhuǎn)移。利息是現(xiàn)代銀行制度的核心，“隨著銀行制度的發(fā)展，特別是自從銀行對(duì)存款支付利息以來(lái)，一切階級(jí)的貨幣和暫時(shí)不用的貨幣，都會(huì)存入銀行?！彪m然伊斯蘭銀行采取了盈虧分擔(dān)、加價(jià)、手續(xù)費(fèi)等辦法，實(shí)際上只是將利息變換了一下形式而已。這些做法比起直接采用利息來(lái)，只會(huì)給銀行帶來(lái)許多麻煩和不便。馬克思說(shuō)過(guò)，“銀行制度，就其形式的組織和集中來(lái)說(shuō)……是資本主義生產(chǎn)方式最精巧和最發(fā)達(dá)的產(chǎn)物?！币了固m銀行企圖以理想的、人為的辦法去取代經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展演變才形成的這種“最精巧”、“最發(fā)達(dá)”的銀行制度，看來(lái)是不大可能的。
四、結(jié)語(yǔ)
金融全球化便利了金融往來(lái)和全球融資，促使全球資本大量而迅速流動(dòng)，將世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)緊密地結(jié)合在一起，為伊斯蘭國(guó)家引進(jìn)外資和發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供了機(jī)遇。但伊斯蘭各國(guó)必須清醒地認(rèn)識(shí)到金融全球化的實(shí)質(zhì)和自身所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。就伊斯蘭教而言，無(wú)論對(duì)利息的解釋越來(lái)越寬容
也好，還是以“天課”制度的“正論”來(lái)抵消利息禁令的“反論”也好，都沒有能夠從理論上有根本性的突破。當(dāng)前的時(shí)代要求文化必須成為一個(gè)開放的系統(tǒng)，并且主動(dòng)和異質(zhì)文化進(jìn)行切磋、交流，而不僅僅是被動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)，只有如此才能獲得自身的發(fā)展。當(dāng)這種理論上的創(chuàng)新和具有開
放機(jī)制的文化外化在金融活動(dòng)中時(shí)，在維持其倫理、和平與福利精神、保證金融穩(wěn)定并強(qiáng)化國(guó)內(nèi)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融體系競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，伊斯蘭銀行和金融機(jī)構(gòu)必須開放資本項(xiàng)目，拓展業(yè)務(wù)種類，引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，擴(kuò)大投資人群，這是參與全球化進(jìn)程的必然要求。當(dāng)然同時(shí)還應(yīng)保持高度的警惕。因?yàn)榻鹑谌蚧瘜?duì)于伊斯蘭而言不僅是經(jīng)濟(jì)、技術(shù)上的較量，更是理論、文化和政治上的較量。
作者：馬玉秀
來(lái)源：阿拉伯世界研究
